Plăți Electronice pe Bază de Carduri de Credit în România

INTRODUCERE

În toate domeniile cunoaşterii umane, dorinţa de a cerceta și experimenta, de a îmbunătăţi şi spori rezultatele, conduc spre apariţia unor idei de avangardă, unor idei a căror calitate, pentru domeniul respectiv, o depăşeşte pe cea a celor existente. Aceste concepte noi apărute în urma unor eforturi deosebite, atât cantitative cât şi calitative, se regăsesc sub un nume relativ obişnuit, progres.

Este cunoscut că valoarea instrumentelor monetare este dată de o convenţie, de prestabilirea faptului că o bancnotă de hârtie ori plastic nu reprezintă doar o bucată de hârtie sau plastic ci este și purtătoare a unor beneficii conferite tocmai de acest acord pe care îl agreează orice participant la viaţa economică.

Odată apărute, bancnotele confereau deţinătorului capacitatea de a face o plată a unui bun sau serviciu, de a stinge o datorie, sau de a forma rezerve proprii, prin economisire, tezaurizare. Toate acestea cu o singură condiţie: ca cel care desfăşură vreuna din acţiunile enumerate să posede monedă în mod fizic, să o aibă asupra sa. Au apărut apoi şi instrumente de plată care permiteau realizarea funcţiilor monedei şi fără prezenţa ei efectivă.

Acest proces evolutiv durează de câteva sute de ani, iar modul lui de exprimare cel mai modern se numeşte card bancar, card de plată. Aceasta este dovada valorii gândirii economice în ceea ce priveşte schimburile monetare a civilizaţiei umane, stadiul cel mai avansat la care s-a putut ajunge până acum.

Publicul ţintă al cardului este format din populaţia lumii.

Progresele remarcabile realizate în domeniile informaticii și telecomunicațiilor au schimbat radical relațiile dintre bancă și client și au revoluționat societatea. Noile tehnologii au devenit atât un catalizator al marilor schimbări de care beneficiază consumatorii de servicii bancare, cât și un suport pentru bănci care înceară să raspundă noilor cerințe.

Cap.1. PLĂȚILE ELECTRONICE

Plățile electronice sunt definite ca fiind forma electronică, informatizată și automatizată, de organizare a relațiilor de plăți între participanții la o tranzacție, pe baza unui set de reguli și proceduri operatorii. Operațiunile financiare electronice utilizează mijloacele electronice în scopul schimbului de informații, al transferului de valori și a executării de tranzacții într -un mediu comercial. Acest concept se realizează în patru etape: transferul electronic de fonduri, interschimbul de date electronice, transferul de instrucțiuni de plată și confirmarea plaății.

Legislația romanească (Regulamentul BNR nr. 4/2002), consideră că o plată electronică reprezintă orice operațiune de plată inițiată prin intermediul instrumentelor de plată electronică prin care se pot retrage sume în numerar, efectua plăți pentru achiziționarea de bunuri sau servicii, plata obligațiilor către autoritățile administrației publice și transferuri de fonduri între conturi.

Instrumentele de plată electronică sunt de două feluri:

- instrumente de plată la distanță (cardul, ordinul de plată electronic, cecul electronic); acestea permit deținătorului să aibă acces la fondurile aflate în contul său bancar și mijlocesc efectuarea de plăți către un beneficiar și care necesită un nume de utilizator și un cod personal de identificare, asa cum este cardul de debit sau de credit; în această categorie se includ și serviciile de internet-banking și home-banking;

- instrumente de plată de tip monedă electronică (portofelul electronic); acestea permit accesul numai la un depozit electronic (deci nu direct la contul bancar) constituit in prealabil; pot fi chip-cardul, memoria unui calculator (portofelul electronic) sau alt dispozitiv electronic pe care sunt stocate unitati valorice de moneda din care se pot face plati catre alta entitate care accepta aceasta modalitate de plată.

Plățile electronice au o arie foarte mare de aplicabilitate de la tranzactiile economice si financiare pana la compensari si decontarile finale. În acest domeniu vast se întâlnesc situații care necesită ca plățile să se efectueze la diferite momente în funcție de natura tranzacției sau de preferințele utilizatorilor.