Sisteme de Plăți

Introducere

De-a lungul timpului, pentru economiști, studiul banilor, instituțiilor bancare și piețelor financiare a constituit unul dintre cele mai fascinante domenii de explorare.

Sistemul de plăți este o parte esențială a infrastructurii financiare a economiei de piață în care oraganizarea și activitatea sectorului bancar sunt pe larg determinate de necesitățile piețelor în contextul preocupării organismelor oficale pentru asigurarea stabilității și siguranței acestuia.Constând dintr-un set de reglementări instituții și mecanisme tehnice de transfer al banilor, sistemul de plăți este o parte integrantă a sistemului monetar într-o astfel de economie.

În ultimele două decenii, pe întreg globul sistemele de plăți au fost profund afectate de schimbările majore petrecute în industria serviciilor financiare.Schimbările tehnologice rapide, dereglementarea și tendința către o mai mare volatilitate a prețurilor activelor au contribuit la o adevărată explozie în activitatea financiară și, implicit, în volumul și valoarea fluxurilor de plăți atât.în interiorul, cât și în afara granițelor naționale.

Principalele instiuții implicate în furnizarea de servicii de plăți au devenit din ce în ce mai conștiente că această activitate nu constituie numai o sursă de profit potențial, dar și o sursă majoră de riscuri atât pentru activitatea bancară, cât și pentru ansambul economiei reale.

Problematica sistemelor de plăți a reținut și reține în continuare atenția în legătură cu procesul de transformare a fostelor economii centralizate, socialiste, în economii de piață.Experiența acestui ultim deceniu de reformă în țările Europei centrale și de Est demonstrează că existența unui sistem de plăți care reacționează la necesitațile populației și ale agenților economici pentru transferuri de fonduri sigure și eficiente reprezintă o condiție „sine qua non” a introducerii cu succes a economiei de piață. În particular, un sistem de plăți îndeplinește un rol crucial pentru dezvoltarea piețelor monetare interbancare și ale celor de valori mobiliare.

Studiul sistemelor de plăți este pe fond studiul mecanismelor prin care diferite forme de „bani” sunt transferate între agenții economici când își decontează propriile obligații de plată sau când acționează ca intermediari pentru terțe părți în furnizarea de servicii de plăți.Elementele constitutive ale unui sistem de plăți cuprind instituțiile care furnizează servicii de plăți, diversele forme de creanțe transferate, metodele și mijloacele de transfer al acestor creanțe inclusiv conținutul mesajelor de instrucțiuni și canalele de comunicație, precum și relațiile contractulae dintre părțile implicate.

Date fiind diferențele istorice dintre structurile bancare și prevederile legale, sistemele de plăți diferă considerabil de la o țară la alta.Structura generală a unui sistem de plăți poate fi însă simbolizată sub forma unei piramide inversate, ea putând fi luată ca bază a analizei sistemelor de plăți din orice țară.

Sisteme de plăți

Sistemele de plăți ca parte a sistemelor bancare s-au dezvoltat odată cu plățile fără numerar.Conceptul cheie al sistemelor de plăți este instrumentul de plată scriptural și ulterior electronic. Acesta reprezintă un document (pe suport hârtie sau suport electronic) prin intermediul căruia se sting datoriile între două contrapartide (una care platește si cealaltă care este beneficiarul banilor). Instrumentul de plată ca vector al sistemelor de plăți conține în esența instrucțiuni și informații obligatorii și care de regulă sunt date de plătitor. Acestea permit transferul fondurilor de la plătitor la beneficiarul banilor prin intermediul unuia sau mai multor sisteme bancare (în cazul plăților interne transferul se realizează prin interemediul sistemului bancar național, în cazul celor internaționale se conectează mai multe sisteme bancare naționale).

Transferul fondurilor poate fi:

Transfer intrabancar – de la o unitate operativa la alta apartinând aceleiași banci (fondurile nu tranzitează sistemul de plăți)

Transfer interbancar (intern si extern) – fondurile tranzitează unul sau mai multe sisteme de plăți.

Definiția sistemului de plăți dată de European Monetary Institute : „Sistemul de plăți este acel sistem care cuprinde, de regulă, un set de instrumente, proceduri bancare și sisteme de fonduri cu scopul facilitării circulației monetare."

Procedurile bancare sunt definite pe fiecare instrument de plată cu scopul realizării unui transfer rapid, sigur si corect al sumelor și cu un control riguros al potențialelor riscuri.

Sistemele de fonduri sunt reprezentate de moneda care este detinută de participanții în sistemele de plăți și care contribuie la stingerea datoriilor între participanti, indiferent de conjunctura în care se poate afla la un moment dat o bancă sau o alta din sistem.

Factorii unui sistem de plata sunt:

- Bancile centrale

- Bancile comerciale și alte institutii financiare nebancare (Bursele, societațile de asigurare, SSIF)

- Casele sau agentii de decontare (fie ca entitati independente față de băncile comerciale și centrale, fie ca parte distinctă a acestora)

- Agenții economici și persoanele fizice.

La baza plății stă structural schimbul de informații între:

- Ordonatorul plățtii

- Una sau mai multe bănci

- Beneficiarul plății

Zona unică de plăţi în euro (SEPA)

Implementarea zonei unice de plăţi în euro (în engl. Single Euro Payments Area - SEPA) urmăreşte extinderea procesului de integrare europeană şi în domeniul plăţilor de mică valoare în euro, prin crearea unei pieţe unice la nivel european pentru instrumentele de plată în euro. SEPA acoperă un spaţiu geografic format din cele 27 de state membre ale Uniunii Europene plus Islanda, Liechtenstein, Norvegia şi Elveţia, reprezentând o zonă a monedei euro în care toate plăţile, inclusiv cele transfrontaliere, sunt tratate ca plăţi naţionale (fără actuala diferenţiere între plăţile naţionale şi cele transfrontaliere).

Prin implementarea SEPA se urmăreşte asigurarea unui nivel corespunzător de eficienţă şi concurenţă pe piaţă, care să stimuleze importante economii de scară şi să asigure economiei europene un nivel înalt de competitivitate. În scopul asigurării transparenţei pe parcursul procesului de migrare a furnizorilor de infrastructuri de plată către noile standarde SEPA, Eurosistemul a publicat un set de criterii de compatibilitate, sub forma unor termeni de referinţă.