Creditarea bancară pentru persoane fizice

Principii și reguli generale

Pentru a-şi desfăşura activitatea într-un mod sigur şi pentru a obţine profit, acţiunile băncii presupun, pe de o parte, protecţia disponibilităţilor din conturile deponentilor şi a investiţiilor acţionarilor băncii prin reducerea riscului, iar pe de altă parte, permanenta fructificare a posibilităţilor oferite de piaţă. Acest lucru înseamnă în primul rând acordarea de credite în limita termenilor şi condiţiilor stabilite, astfel încât să nu descurajeye clienţii să contractez credite.

Creditarea, nefiind o stiinţă exactă, nu este posibil ca prin utilizarea unei formule sau aplicarea unei teorii să se garanteze că suma acordată unui client va fi rambursată cu dobânda aferentă. Totuşi există principii generale de creditare care, dacă sunt aplicate consecvent, permit reducerea gradului de incertitudine şi prin urmare, a riscului implicat în creditare. În întreaga activitate de creditare, banca respectă întocmai prevederile Legii bancare nr.58/1998, Legii nr. 312/2004 privind statutul Băncii Naţionale a României, OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, a normelor, instrucţiunilor şi regulamentelor emise de Banca Naţională a României, precum şi propriile norme şi instrucţiuni de lucru.

Bancii Comerciale Română îşi propune ca principală funcţie promovarea creditului bancar în vederea satisfacerii cererii de resurse a clienţilor săi deficitari , posibilităţilor acestora de finanţare. Strategia băncii asigură promovarea creditului sub diversele sale forme ca principal produs pus la dispoziţia clienţilor proprii.

Pentru Banca Comercială Romană, creditul reprezintă oferta de bază către clientii săi, iar activitatea de creditare constituie o componentă fundamentală a strategiei generale a băncii.

Principiile generale ale strategiei creditării cuprind :

- cunoaşterea clienţilor;

- prudenţa bancară şi calitatea portofoliului ;

- garantarea, rambursarea şi recuperarea;

Prudenţa bancară capătă o importanţă specială în procesul de aprobare a solicitărilor de credite, presupune acceptarea unor riscuri în funcţie şi corelate cu portofoliul care presupune că va fi obţinut , cuantifivabile şi acceptabile după termenul scadent.

Cunoașterea clienţilor reprezintă o cerinţă importantă în ceea ce priveşte relaţia bancă-client. În acest sens banca realizează operaţiuni de analiză a afacerilor clienţilor, supraveghează evoluţia în perioada trecută şi întocmeşte o prognoză pentru viitor, de asemenea studiază modul în care s-au concretizat relaţiile anterioare cu banca, capacitatea managerială în general, performanţele de ansamblu ale acestora.

Procesul de acordare a creditului se bazează pe metoda analizei financiare complexe a celui ce contractează împrumuturi de la bancă, care dă posibilitatea interpretării c#t mai reale a datelor în evoluţia lor, alături de metodele şi tehnicile de analiză previzională, a prognozei fluxurilor de numerar, a capacităţilor de rambursare a clienţilor.

Pentru a facilita specializarea pe ramuri şi urmărirea corespunzătoare a evoluţiei creditelor acordate până la rambursare, organizarea activităţii de creditare într-un departament de credite şi în cadrul direcţiilor pe ramuri economice capătă un rol deosebit de important.

Conform reglementărilor bancare, pot beneficia de credite următoarele categorii de clienţi persoane fizice:

-persoane fizice rezidente sau nerezidente, în vârstă de cel puţin 18 ani;

-persoanele fizice care exercită profesii liberale în baza unor legi speciale (arhitecţi, avocaţi, farmacişti, medici, notari publici).

-persoanele fizice şi asociaţiile familiale care realiyeayă activităţi de comerţ în baza unor autorizaţii, de asemeni producătorii agricoli ce lucrează suprafeţe de teren agricol aflate în proprietate sau arendate pe bază de contract/convenţie şi crescătorii de animale, individuali sau asociaţi în diferite forme.

Pentru a beneficia de un credit atât persoanele fizice cât şi persoanele fizice autorizate terbuie să îndeplinească anumite condiţii obligatorii:

-au avut un comportament corespunzător în relaţiile cu băncile sau alte instituţii de credit;

-nu figureaza cu declarații/documente/informaţii cu inadvertenţe şi nu au săvîrşit fraude în legătură cu un alt produs de tip credit;

-nu figurează în baza de date a băncii cu un grad de risc mare;

-prezintă garanţii reale cel puţin la nivelul creditelor solicitate şi a dobânzilor aferente;

În analiza documentaţiei de credit un rol important în au:

-fişa de scoring (pentru creditele simple)

-referatul de credit

Evaluarea creditului prin punctaj scoting este un mijloc statistic de evaluare a clienţilor cu scopul de a accepta un demers standardizat pentru determinarea bonităţii clienţilor. Fiecărui element din fişa de scoring îi este alocat un punctaj. Punctele alocate sunt totalizate, iar banca stabileşte un prag de la care se poate acorda creditul.

Întrucât credit scoring-ul este obiectiv şi bazat pe o cantitate mare de date valorificate statistic, aduce un nivel de obiectivitate procesului de acordare a creditelor.

În urma analizelor efectuate şi pe baza concluziilor favorabile rezultate, ofiţerul de credit întocmeşte referatul de credit. Acesta împreună cu întreaga documentaţie se prezintă şefului compartimentului de credite, care are obligaţia să verifice respectarea condiţiilor şi criteriilor prevăzute în instrucţiunile de lucru şi în funcţi de competenţele de aprobare, dosarul este analizat și aprobat de Comitetul de credite.