Asigurarea de răspundere profesională

1. Asigurarea de răspundere profesională

Asigurarea de răspundere profesională are ca scop despăgubirea celor ce suportă diverse pagube (materiale, financiare etc.) din vina anumitor profesioniști. Această formă de asigurare a apărut ca o necesitate impusă de implicațiile practicării anumitor profesii care pot produce altora pagube create din neglijență în practicarea profesiei. Aici se încadrează profesile care oferă consultanță sau prestează un serviciu specializat, cum ar fi : arhitecții, constructorii, medicii, avocații, contabilii, consultanții și, în general, toate profesile sau meseriile care presupun o activitate de mare răspundere (inclusiv managerii).

Prin activitatea lor, ei pot din eroare, greșeală, neglijență, omitere sau orice culpă proprie să aducă prejudicii persoanelor pentru care lucrează sau altor terți. Asigurarea de răspundere profesională garantează plata acestor pretenții, evident dacă ele se încadrează în condițiile de asigurare prevăzute în contract.

În multe țări în care asigurările au tradiție și un nivel de dezvoltare remarcabil, acest tip de asigurare este obligatoriu, conform legii și practicilor locale, ca o condiție pentru a practica meseria sau profesia respectivă.

Asigurarea de răspundere profesională implică despăgubirea pentru pretențiile emise împotriva asiguratului pentru daunele care au loc în perioada de asigurare; ele se referă la orice răspundere civilă în legătură directă cu activitatea profesională a asiguratului, așa cum este definită în legislația în vigoare la data emiterii poliței, activitate executată de către și în numele asiguratului sau de către persoanele pentru care asiguratul răspunde potrivit legii. Atunci când polița se încheie cu o persoană juridică în calitate de asigurat, condițiile sale se extind asupra directorilor și angajaților, în legătură cu activitatea menționată.

Doar câteva exemple privind aceste acoperiri:

- pentru medici: eroare în prescripția unui tratament, neglijență în consultații, intervenții chirurgicale nereușite;

- evaluatorii de active: neglijența în evaluarea unei proprietăți;

- contabili: rezultatele unui audit reprezintă, de multe ori, baza pe care se fundamentează decizii pentru strategia afacerilor; o eroare din neglijență poate duce la ruinarea financiară a clientului;

- avocații pot oferi consultanță din care clientul pierde bani;

- brokerii de asigurări care neglijează emiterea unei polițe pot fi răspunzători pentru o pierdere substanțială în fața clientului.

Ca regulă, despăgubirile se acordă pentru :

1. daunele materiale din culpa proprie - persoană fizică sau juridică - și din culpa altor persoane pentru care acesta este obligat să răspundă conform legii, vătămări corporale sau deces, avarieri sau distrugeri de bunuri;

2. cheltuielile făcute de asigurat în procesul civil (cheltuieli de judecată strict necesare pentru buna desfășurare a justiției și încuviințate de instanță);

3. cheltuielile de judecată făcute de vătămat(terț) pentru îndeplinirea formalităților legale în vederea obligării asiguratului la plata despăgubirilor, dacă asiguratul a fost obligat prin hotărâre judecătorească la plata acestora;

4. despăgubirile și daunele apărute ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorării unor documente, furt prin efracție sau calamități etc.;

5. pretențiile emise împotriva asiguratului pentru daunele care au loc în timpul perioadei de asigurare privind orice răspundere civilă (inclusiv răspunderea pentru costurile și cheltuielile reclamantului) în directă legătură cu activitatea desfășurată, așa cum este definită în legislația în vigoare la data emiterii poliței, activitate executată de către și în numele asiguratului sau de către persoanele pentru care asiguratul răspunde potrivit legii;

Spre exemplu, în cazul asigurării de răspundere profesională a contabililor, experților contabili, sau controlorilor financiari, ei pot fi asigurați pentru prestarea următoarelor tipuri de activități:

Asigurătorul va despăgubi și toate celelalte cheltuieli efectuate de către asigurat cu consimțământul scris al asigurătorului, cheltuieli legate de orice daună avizată și aprobată de asigurător, cu condiția că în cazul în care costurile totale depășesc limita răspunderii civile (sumei de asigurare ) să se despăgubească o anumită proporție a acestora.

Conform contractului, de regulă, asiguratul nu are dreptul să accepte răspunderea, să negocieze sau să efectueze o plată sau cheltuială fără acceptul scris al asigurătorului, care în mod normal are dreptul ca, pe cheltuială sa, să preia și să conducă în orice moment în numele asiguratului rezolvarea oricărei cereri de despăgubire și să primească în orice moment sprijinul acestuia.

Ca orice contract de asigurare, și în cazul asigurării răspunderii profesionale se enumeră în mod expres situațiile și/sau cazurile pentru care asigurătorul nu este răspunzător față de asigurat , cum ar fi:

- activități desfășurate de asigurat în afara unui contract încheiat cu clientul său;

- cereri de despăgubire ca urmare a unui deces sau a unei vătămări corporale;

- pretenții de despăgubire pentru pierderea sau distrugerea unor proprietăți, pierderi comerciale sau datorii ale asiguratului, ca urmare a unei vânzări, cumpărări, subscrieri sau efectuării unor investiții în calitatea de mandatar, agent sau principal, pierdere, distrugere sau daună a unei proprietăți sau orice cheltuială de orice natură sau cu orice consecință;

- pagubele care au fost produse cu intenție de către asigurat, beneficiarul asigurării, un membru din conducerea asiguratului;

- pretențiile referitoare la răspunderea asiguratului angajată pentru pagube produse hârtiilor de valoare, documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe, obiectelor cu valoare artistică, științifică sau istorică, mărcilor poștale, precum și pentru dispariția sau distrugerea banilor;

- pretențiile referitoare la pagube provocate de război, invazie, acțiunea unui dușman extern, război civil, rebeliune, dictatură militară, confiscare, expropriere, naționalizare, rechiziționare, sechestrare, distrugere ,sau avariere din ordinul oricărui guvern sau autorități publice;

- răspundere civilă legală directă sau indirectă cauzată sau apărută ca urmare a: radiațiilor ionizante, contaminării radioactive, poluare, unde propagate de aeronave și altele, după caz;

- orice cerere de despăgubire ca urmare a desfășurării unei activități de expertiză contabilă, contabilitate sau audit care nu are la bază un contract de orice natură între asigurat și cli8enții acestuia;

- orice cerere de despăgubire ca urmare sau în legătură cu pierderi comerciale, răspunderi comerciale sau datorii ale asiguratului sau în calitatea sa de manager, cu excepția cazurilor normale de lichidare sau dizolvare;

- consecințele oricăror circumstanțe, notificate sau nu la asigurătorul precedent, care conduc la o cerere de despăgubire ca urmare a unei activități desfășurate înaintea începerii prezentei asigurări.