Creditul și Resursele Acestuia - Studiu de Caz BCR

Operaţiile pasive reprezintă pentru bănci operaţiile de constituire a resurselor.

În activitatea băncilor comerciale au fost preponderente vreme îndelungată, ca operaţiuni pasive: depozitele, reescontul şi operaţiunile similare şi capitalul propriu.

Constituirea şi utilizarea depozitelor bancare reprezintă una din principalele funcţii ale băncilor, în general şi a celor de depozit în special.

Depozitele bancare au un dublu caracter. Pe de o parte, depozitele bancare care constituie obligaţia unor bănci faţă de depunători, rezultate din mobilizarea capitalurilor temporar disponibile, reprezintă căi importante de constituire a resurselor de creditare ale băncii. Pe de altă parte, depozitele bancare reprezintă, pentru depunători, creanţe creditoare faţă de bancă, mijloace de plată pe care aceştia le pot utiliza în orice moment, cu precădere pentru efectuarea plăţilor către terţi, pentru operarea în cont.

Depozitele bancare reprezintă astfel o formă de existenţă a banilor, respectiv a banilor în cont, sau scripturali.

Pe de altă parte, depozitele bancare reprezintă o formă principală de mobilizare a capitalurilor şi economiilor temporar disponibile.

De natura şi termenul acestor depozite depinde şi modul în care banca va valorifica aceste resurse de creditare.

Astfel, depozitele la vedere, sunt caracterizate de elasticitate, având în vedere că depunătorii pot dispune în orice moment utilizarea lor pentru plăţile în cont sau retrageri din cont, potrivit intereselor lor, ceea ce poate acţiona spre eventuala lor diminuare abruptă.

Evoluţia disponibilităţilor din depozitele la vedere se caracterizează în mod necesar printr-o anumită variaţie a sumei soldurilor, în care se delimitează un anumit sold mediu permanent care exprimă posibilităţile de fructificare a depozitelor de către bancă prin folosirea lor ca resurse de creditare.

Utilizarea sumelor provenite din depozitele la vedere necesită însă prudenţă, întrucât angrenarea resurselor din depozite în proporţii exagerate ar putea crea dificultăţi băncilor, în cazul în care deponenţii ar solicita, în ritmuri şi volume neprevăzute, disponibilităţile din conturi.

Depozitele la vedere reprezintă cea mai stabilă resursă a băncilor comerciale

Contul curent

Avantaje

• Pentru a-ţi deschide un cont curent ai nevoie doar de buletin. Nu este necesară nicio sumă minimă de deschidere şi nu trebuie să plăteşti niciun comision

• Poţi desemna unul sau mai mulţi împuterniciţi care să poată efectua operaţiuni în cont

• Ai acces nelimitat la sumele din contul tău, fie în numerar, în oricare din unităţile băncii, la ATM, sau prin Click şi Alo 24 Banking BCR

• Transparenţă totală: toate operaţiunile sunt evidenţiate în extrasul de cont

• Economiseşti timp şi bani prin folosirea serviciului de Direct Debit. Fără comisioane şi drumuri la bancă

• Cu ajutorul serviciului Standing Order, avem grijă de transferul unor sume către contul de economii MAXICONT BCR, astfel încât ai putea primi o rată a dobânzii mai bună la sumele disponibile! Operaţiunea nu implică niciun cost

• Plăteşti comisioane de până la 40% mai mici, cu pachetul de cont curent Esenţial BCR

Caracteristici

• Moneda: lei/valută; se pot deschide conturi în valutele cotate de către BNR

• Operaţiunile care se pot desfăşura prin intermediul contului curent sunt:

o alimentare cont cu drepturi salariale sau cu orice alte sume

o transferuri intrabancare în lei şi valută

o transferuri interbancare în lei şi valută

o plata facturilor/ratelor la creditele BCR şi la cardurile de credit BCR

o constituire/lichidare depozite şi conturi de economii

o cumpărare/vânzare de Certificate de Depozit cu Discount (CDD) sau Certificate de Depozit cu Parolă (CDP)

o alimentare conturi de economii si depozite la termen cu componenta de acumulare

• De asemenea, contul curent facilitează accesul la următoarele produse ataşate şi servicii:

o Carduri de debit – Avantaje:

- independenţă şi libertate de mişcare: efectuarea de operaţiuni specifice cardurilor: plăţi facturi la ATM inclusiv rambursări rate credite în lei, retrageri numerar de la ATM, vizualizare sold la ATM, plăţi bunuri/ servicii la comercianţi, reîncărcare cartele Vodafone etc).

- siguranţă: elimini riscul generat de manipulare banilor

o Serviciul de efectuare de Operaţiuni prin Canale Alternative (Alo 24 Banking BCR/Click 24 Banking BCR) – Avantaje:

- independenţă - nu depinzi de programul băncii pentru efectuarea operaţiunilor bancare prin canale alternative

- eficienţă - costuri reduse prin: pentru toate transferurile realizate prin intermediul canalelor alternative, vei avea reduceri semnificative ale comisioanelor în comparativ cu comisioanele percepute pentru aceleaşi operaţiuni efectuate la ghişeele băncii. În plus, ai comision zero pentru obţinerea de informaţii personalizate prin canale alternative, precum şi pentru operaţiunile de schimb valutar

o Direct Debit – Avantaje:

- economie de timp, prin posibilitatea achitării unor plăţi cu caracter de regularitate fără a fi necesară deplasarea la sediul băncii sau al beneficiarului

- evitarea riscului neplăţii la timp a unor furnizori

- evitarea aglomeraţiei de la ghişee pentru plata facturilor de utilităţi/servicii, rate

o Standing Order – Avantaje:

- economie de timp, prin posibilitatea efectuării unor plăţi la date fixe şi pentru sume prestabilite, fără niciun efort: este suficientă alimentarea contului curent cu salariul sau alte sume, fără a fi necesară prezenţa la bancă a clientului plătitor

- confort, deoarece prin Standing Order plata ratei de credit/leasing/prime de asigurare/chirii sau a altor rate este efectuată automat, fără întârzieri, scăpând de grija plăţilor cu caracter de regularitate

- evitarea riscului neplăţii la timp a unor obligaţii şi a aglomeraţiei de la ghişee pentru efectuarea acestor plăţi etc.