Sisteme electronice de plăți

Sistemele interne de transfer electronic de fonduri s-au dezvoltat din ce în ce mai mult în ultima perioadă. Acestea, cunoscute și sub denumirea de EFT (Electronic Funds Transfer) devin din ce în ce mai necesare în zilele noastre, pentru a reduce cât mai mult durata transferului de fonduri dintre bănci. Dacă în ani în urmă timpul destinat transferului era destul de mare, acesta s-a îmbunătățit considerabil, ajungând să dureze și doar câteva minute. Automatizarea acestor operații reprezintă elementul cheie pentru eficientizare.

Transferul electronic interbancar este cel mai cunoscut tip de transfer electronic de fonduri, iar printre caracteristicile sale cele mai importante se regăsește faptul că volumul precum și valoarea plăților înregistrate sunt considerabile. Pentru a explica în mare conceptul transferului electronic de fonduri interbancar, este necesară prezența unei bănci centrale. De regulă, executarea unor ordine de transfer adresate unei bănci se face către aceasta, ce deține conturile celor două bănci între care se face transferul și de asemenea, fondurile transferate sunt bani emiși tot de banca centrală.Încercând o clasificare succintă a transferului electronic, acesta se poate împărți în transfer național - când ordinele de transfer sunt adresate băncii centrale și transfer transnațional, când ordinele de transfer sunt adresate unei bănci agreate de participanții la sistem, și pot implica conversia de monedă.În cele vor fi prezentate caracteristicile principale ale unor diferite forme de transfer electronic:

1. Transfond

2. ACH & Fedwire

3. Swift

4. Target

5. EBA (EURO1, STEP1, STEP2)

6. SET (Secure Electronic Transaction)

1. Transfond - transfer național în România

Banca Națională a României a înființat în anul 2000 Transfond S.A (Societatea de Transfer de Fonduri și Decontări), o societate cu capital privat, ai cărei acționari sunt băncile românești. Printre participanții acestui sistem se regăsesc Trezoreria, BNR, băncile comerciale, casele de compensare precum și alți titulari ai fondului de decontare. Atunci când și-a început activitatea, Transfond avea în componența sa BNR și alte 28 de bănci comerciale.TRANSFOND este administratorul și operatorul Casei de Compensare Automată a plăților comerciale interbancare - infrastructură informatică specializată, denumită SENT. Plățile comerciale interbancare procesate de către SENT sunt plăți de retail sau plăți de mică valoare, inițiate prin ordin de plată, debit direct și instrumente de debit (cecuri, cambii și bilete la ordin), și nu includ plățile inițiate cu cardul.. În medie, numărul de transferuri electronice pe zi prin acest sistem este de 75 000. Pe parcursul anilor, s-au adus multe îmbunătățiri acestui sistem, ca de exemplu: Implementarea sistemului electronic de plăți între 2003-2005; funcționarea unui nou sistem numit ReGIS - Real-Time Gross Settlement System ceea ce însemna procesarea în timp real a plăților de valoare foarte mare; lansarea SaFIR - asigură depozitarea și decontarea operațiunilor cu titluri de stat. În ultima perioadă Transfond s-a perfecționat și a lansat și linia de urgență pentru carduri precum și serviciul de facturare electronică - e-Factur@ prin care, conform siteului oficial, “utilizatorii autorizați au posibilitatea de a emite, transmite, recepționa, arhiva facturi în format electronic, asigurându-se premisele economiilor de costuri din punct de vedere al companiilor emitente de facturi.”