Fundamentarea complexă a deciziei de creditare

Evolutia sistemului bancar din România în perioada 1990  2005

Înainte de 1990 structura sistemului bancar din România era similara cu cea a tuturor economiilor centralizate. Banca Nationala a României combina functiile unei banci centrale cu câteva dintre functiile unei banci comerciale. Împreuna cu alte institutii de stat ea elabora poiectele de creditare si numerar pentru economie si monotoriza punerea lor în practica. Ea organiza garantarea creditelor pe termen scurt, contractate de catre întreprinderile si organizatiile economice care aveau cont acolo. Cele patru banci specializate (pentru investitii  denumita Banca Româna pentru Dezvoltare, pentru comert international  denumita BANCOREX, pentru agricultura  Banca Agricola si pentru economii - CEC) aveau conturi la Banca Nationala si puteau primi credite, la nevoie, pentru alimentarea resurselor, cu exceptia CEC  ului, care redepunea banii populatiei la Banca Nationala. Principalele obiective ale politicii monetare si de credit erau:

- Sa furnizeze întreprinderilor creditele cerute, astfel încât acestea sa-si poata realiza sarcinile;

- Sa furnizeze suficienta lichiditate în economie, în concordanta cu cantitatea de bunuri disponibile .

Daca pâna la sfârsitul anului 1990 sistemul bancar oferea un numar limitat de servicii si produse bancare, dupa aceasta data, România a fost martora multor schimbari. Trecerea la economia de piata a dus la cresterea continua a numarului de agenti economici privati, fapt ce a determinat nevoia aparitiei unui sistem bancar care sa raspunda solicitarilor pietei si sa asigure oferta de produse si servicii bancare necesare.

Strategia Bancii Nationale trebuia, asadar, sa includa dezvoltarea sistemului si sa consolideze performanta bancilor existente, în special a celor de stat. Mai mult, în ultimii ani, au aparut multe banci noi, unele dintre ele fiind dintre cele mai cunoscute în lume.

Introducerea noilor banci în sistem a dus la cresterea concurentei pe piata bancara si a generat modernizarea bancilor de stat prin introducerea unor politici orientate mai mult spre clienti si marketingul serviciilor financiare.

A avut loc o diversificare substantiala a activelor si pasivelor bancilor de stat, au fost introduse servicii bancare noi pentru a creste eficienta operatiunilor (utilizarea retelei SWIFT pentru transferuri electronice de plati si încasari) si pentru a satisface cerintele clientilor (carti de plata utilizate în România si în strainatate de persoane fizice si juridice, servicii de corporate banking si de factoring).

Restructurarea sectorului bancar, diversificarea portofoliului de produse oferite de catre banci si cresterea puterii de cumparare a populatiei au favorizat expansiunea activelor bancare în 2004, acestea înregistrând o crestere reala fata de anul anterior de 35.7 la suta, sensibil superioara cresterii economice de 8.3 la suta. Profitabilitatea si gradul de capitalizare ale bancilor situate peste nivelurile perioadei anterioare, alaturi de calitatea ridicata a activelor, toate acestea au contribuit la întarirea capacitatii bancilor de gestionare a riscurilor.

Perioada 2003  2004 poate fi considerata ca fiind începutul manifestarii depline a rezultatelor procesului de asanare si consolidare a sistemului bancar, demarat în anii 1999  2000.