Sistemul Bancar în Cehia

Sistemul bancar in Cehia

Introducere

Pana in 1989 in Cehoslovacia functionau doar 6 banci incluzand si Banca Nationala a Cehoslovaciei care la acea vreme indeplinea si functia de banca centrala. SBCS si intreaga retea afiliata ei asigura sistemul de plati pentru persoane juridice, in timp ce Banca Nationala de Economii a Cehiei si Banca Nationala de Economii a Slovaciei efectueaza operatii de plati pentru persoane fizice. La mijlocul anilor 1970 SBCS a introdus un sistem de plata national care a adus importante inovatii printre care unificarea conturilor, optiunea de a prezenta informatiile pe banda magnetica si anularea circulatiei fizice a cecurilor si a altor documente de plata. In locul descrierii textuale au fost introduse coduri standardizate pentru a defini tipul si natura platii.

Dupa schimbarea situatiei politice in 1989, activitatea comerciala a SBCS a fost separata de functiile sale de banca centrala si a fost transferata celor doua banci nou create precum si bancilor comerciale deja existente. Din acest moment a avut loc o extindere rapida a industriei bancare in general, inclusiv a aparitiei unor noi banci comerciale; de fapt numarul bancilor a crescut de 10 ori. Din acest motiv in 1992 banca centrala a introdus un sistem de plata interbancar si a infiintat “Centrul de compensare si regularizare” pentru a reglementa schimburile dintre banci.

1.Aspecte institutionale

1.1. Aspecte legale generale

Sarcina de coordonare si administrare a sistemului de plati in Republica Ceha revine Bancii Nationale Cehe. Conform articolului 98 din Constitutia din 1993, cea mai importanta atributie a BNC este de a asigura stabilitatea monedei nationale. Obligatia de a regla sistemul de plati deriva din actul de constituire a BNC din 1993.

Sistemul de plati in Republica Ceha este realizat de banci si de sistemul postal ceh. Bancile isi desfasoara activitatea pe baza legii bancare din 1992 (ultima modificare si completare este din anul 1998) in care sunt precizate atat conditiile de constituire a bancii cat si drepturile si obligatiile ce le detin. Legea bancara stipuleaza deasemeni ca numai bancile pot constitui depozite populatiei (exceptie facand cooperativele de credit si economii). In plus deschiderea si gestionarea conturilor precum si serviciile de plata cashless sunt activitati exclusiv bancare. Sistemul postal isi desfasoara activitatea pe baza legii postale din 1946 iar sistemul de plata prin posta ofera in primul rand un serviciu de transfer al banilor pentru persoane fizice in principal.

In Republica Ceha nu exista o lege speciala care sa reglementeze sistemul de plati. Platile intre persoane fizice si juridice sunt considerate de natura civila si astfel ele intra sub incidenta Codului Civil si a Codului Comercial. Aceste coduri precizeaza principiile de baza ale constituirii unui contract bancar. Pentru a implementa sistemul de plata interbancar, banca centrala a emis un decret in 1992 care este obligatoriu in toate bncile ce-si desfasoara activitatea pe teritoriul Republicii Cehe. In acelasi an 1992 SBCS a emis “Conditiile si termenii generali” (amendat in 1994 si 1997) care serveste de model bancilor la crearea propriilor programe de deschidere si pastrare a conturilor si de furnizare a serviciilor de plati. Principiile unui sistem uniform de plata interbancara precum si regulile de a actiona in cazuri de stricta necesitate sunt stipulate in ultimul amendament din 1992 al Legii Bancare.

Banca Nationala Ceha pregateste o noua lege bancara care ar trebui sa devina efectiva in urmatorii 3 ani; se intentioneaza sa fie complet compatibila cu Directivele Uniunii Europene, incluzand si referirile la platile cu strainatea precum si recomandarile privind folosirea instrumentelor de plata electronice.

1.2.Intermediari financiari care ofera servicii de plata

1.2.1.Bancile

La sfarsitul anului 1997 functionau 57 de banci si filiale ale bancilor straine. Bancile sunt autorizate sa-si desfasoare activitatea pe baza licentei de functionare emise de Banca Nationala a Cehiei in colaborare cu Ministerul Finantelor. Majoritatea bancilor detin o licenta universala care le permite sa efectueze toate principalele activitati bancare. Servicii de plata pentru clienti ofera toate bancile, dar unele dintre ele nu sunt autorizate sa transfere plati in strainatate sau sa emita anumite instrumente de plata (cum ar fi cecuri sau carti de plata). Unele banci sunt specializate in anumite activitati: spre exemplu asociatiile de economii sunt specializate in acceptarea de depozite si oferirea de imprumuturi deponentilor lor; in 1997 functionau 6 asemenea banci. Statul ceh incurajeaza pastrarea economiilor la aceste banci prin punerea la dispozitia detinatorilor de cont privat a unei dobanzi in raport cu suma economisita pe an. In ceea ce priveste imprumutul ipotecar, s-au acordat astfel de licente la cinci banci cu o activitate generala precum si la doua banci specializate in imprumut ipotecar. Alte banci si-au indreptat atentia spre anumite categorii de clienti: spre exemplu Banca Ceha de Economii (Ceska sporitlna) isi ofera serviciile in special micilor investitori persoane fizice.

In 1997 2513 banci (unitati centrale si filiale) ofereau servicii de plati, iar din totalul de conturi si tranzactii efectuate in acest an 90% erau realizate de cele cinci banci mari din Cehia.

Bancile fac obiectul supravegherii bancare de catre Banca Nationala a Cehiei pentru asigurarea securitatii depozitelor si buna functionare a sistemului bancar. Din acelasi motiv BNC a emis o serie de reguli in ceea ce priveste sistemul platilor prin moneda scripturala. Principala regula obliga bancile sa efectueze toate transferurile interbancare, inclusiv cele in numele clientilor prin intermediul Centrului de Compensare si Regularizare ce apartine de banca centrala (constituit in acest scop in anul 1992). Acest sistem este folosit de toate bancile din Republica Ceha, fiecare avand un cod de identificare unic, obligatoriu pentru orice tranzactie bancara.Pentru mai multe informatii se folosesc coduri numerice aditionale; din acest motiv nu mai este necesara circulatia fizica a documentelor intre banca platitorului si banca beneficiarului.

Platile intre clientii aceleiasi banci sunt realizate de banca folosind propriul sistem de informatii si reteaua interna proprie. Aceste sisteme au fost introduse de catre banci in ultimii ani in scopul automatizarii si imbunatatirii serviciilor oferite clientilor.

Platile internationale sunt in general realizate prin intermediul bancilor corespondente si a retelei S.W.I.F.T. Centrul de compensare si regularizare nu efectueaza plati in devize.