Strategii Bancare

Sistemele bancare nationale din tarile dezvoltate sunt foarte diferite in prezent in peisajul european. Acestea sunt constituite dintr-o mare varietate de institutii, care aplica o serie de strategii diverse in contextul amplificarii procesului de globalizare financiara, proces care face necesara adaptarea continua a acestora la modificarile de mediu si la concurenta din ce in ce mai acerba care se manifesta pe piata bancara mondiala.

Evolutiile din ultimele decenii ale industriei bancare la nivel mondial scot in evidenta faptul ca procesul de globalizare financiara are un impact major asupra activitatii bancare si ca sistemele bancare nationale ar putea cunoaste in viitor un proces de uniformizare, bazat pe un model de banca dominanta. In literatura de specialitate s-au conturat astfel doua conceptii referitoare la modelele de banca a viitorului, si anume banca dividende si banca fragmentata.

Modelul "bancii-dividende". Modelul acestui tip de banca are ca obiectiv prioritar maximizarea rentabilitatii fondurilor proprii. In vederea asigurarii obiectivului de maximizare a castigurilor actionarilor ei, acest tip de banca adopta strategii proprii de orientare a activitatii spre sectoarele de piata cele mai rentabile. Sub rezerva respectarii regulilor prudentiale, aceasta banca trebuie sa cunoasca in detaliu costurile si rentabilitatea fiecarei operatiuni bancare, sa-si cunoasca foarte bine clientii si sa asigure o transparenta maxima a rezultatelor activitatii sale, pentru buna informare a actionarilor sai. De asemenea, pentru a-si maximiza eficienta activitatii, acest model de banca trebuie sa aiba o dimensiune optima.

Modelul "bancii-fragmentate". Potrivit acestui model, activitatile de atragere a depozitelor trebuie separate complet de cele de creditare, acest lucru putand fi realizat prin exercitarea functiilor bancare de catre entitati juridice diferite.Acest tip de banca este mult mai performant, deoarece fiecare functie bancara este exercitata de diferite categorii de operatori, care sunt specializati si competitivi in domeniul activitatii pe care o defasoara. Alte avantaje in plus ale acestui tip de banca constau in faptul ca oferta de produse si servicii bancare poate fi incredintata unor firme specializate din exteriorul bancii, iar procesul de gestionare a riscurilor se realizeaza prin acceptare si negociere directa cu clientii.

Indiferent de modelul de banca pe care ni-l va rezerva viitorul, un lucru este cert: evolutiile tehnologiilor utilizate in domeniul bancar au condus si vor conduce si mai mult in viitor la denaturarea relatiei traditionale "banca-clienti", o data cu dezvoltarea "bancii la distanta" si a "bancii virtuale".

Concurenta din ce in ce mai puternica de pe piata bancara internationala conduce in acelasi timp la necesitatea realizarii unor operatiuni de restructurare a activitatii bancilor, operatiuni care au un impact direct asupra strategiei si gestiunii bilantului acestora. Aceste strategii constau in ameliorarea pozitiei pe piata a bancilor si corelarea acesteia cu rentabilitatea fondurilor proprii, imbogatirea gamei de produse si servicii bancare si diversificarea activitatii bancilor.

Noile strategii ale activitatii bancare

Strategia de ameliorare a pozitiei pe piata a bancilor si de corelare a acesteia cu rentabilitatea fondurilor proprii se datoreaza faptului ca mediul bancar antreneaza in prezent un proces de concurenta destructiva si de scadere a rentabilitatii fondurilor proprii ale bancilor si favorizeaza sporirea gradului de concentrare bancara in vederea reducerii costurilor operatiunilor. Cresterea gradului de concentrare a bancilor in vederea cresterii volumului de activitate a condus la ameliorarea rentabilitatii acestora si la diminuarea costurilor de functionare a lor. Aceste operatiuni de fuziuni, care au avut ca obiectiv dimensionarea optima a bancilor, integrarea serviciilor, rationalizarea retelei sau realizarea in comun a unor investitii tehnologice au creat insa si inconveniente.

Imbogatirea gamei de produse si servicii bancare

Strategiile bazate pe imbogatirea gamei de produse si servicii bancare constituie un alt tip de interventie strategica prin care bancile ofera clientilor lor o gama larga de produse care angajeaza intregul bilant si integreaza toata gama de finantare (actiuni, datorii subordonate, credit revolving, emisiuni de obligatiuni, sindicalizarea imprumuturilor s.a.). Aceste strategii presupun oferirea de catre banci atat a unor servicii traditionale (depozite, imprumuturi) cat si a unor produse noi de economisire, contracte de asigurari etc. In acest context se plaseaza si strategia multor banci in operatiuni de asigurari de bunuri si persoane, prin fuzionarea lor cu societatile de profil. Implicarea bancilor in astfel de operatiuni se datoreaza de cele mai multe ori dorintei de fructificare (sub forma comisioanelor incasate) a avantajelor de care beneficiaza acestea (utilizarea propriei retele de agentii si a informatiilor despre clientela si comercializarea la un pret scazut a produselor de asigurari) si mai putin interesului pentru astfel de servicii. De asemenea, operatiunile de fuziuni si achizitii au vizat si cumpararea de catre unele banci a unor societati de gestionare a activelor sau a unor societati specializate in tiluri.