Tipologia cardului bancar

1. Rezumat

Cu toţii deţinem în momentul de faţă cel puţin un card bancar. Majoritatea dintre noi avem clasicele carduri de debit, care ne oferă acces la contul curent şi posibilitatea plăţii cu cardul la comercianţi. Despre cardurile de credit probabil că am auzit, însă nu ştim prea multe detalii despre ele. În ceea ce urmează voi prezenta cardul de credit al Băncii Transilvania, funcţionalitatea sa şi beneficiile care le aduce un asemenea card, precum şi clienţilor cărora le sunt destinate acestea. O dată cu acest card de credit clientul beneficiază de o aşa-zisă limită de credit pe contul cardului, bani pe care îi poate folosi după propriul plac: retragere numerar, plată la comercianţi, achitarea facturilor etc. De asemenea deţinerea unui card de credit aduce o dată cu ea intrarea in programul Star BT, prezentat în cele ce urmează.

2. Cuvinte cheie

Beneficii, credit, debit, dobândă, rulaj.

3. Introducere si literatură de specialitate

Cardul „este o formă a monedei de cont şi se utilizează tot mai mult ca alternativă la instrumentele clasice de plată. Cardul este un instrument de plată bazat pe electronică, prezentându-se sub forma unei plachete din plastic, având imprimate informaţii standardizate, securizate şi individualizate care, prin decodificare, permit accesul titularului la contul său, autorizarea de plăţi, efectuarea de plăţi sau obţinerea de numerar.” (D. Beju, 2009, p.66)

Potrivit Beju(2009), cardurile puse la dispoziţia clienţilor, de catre bănci sau chiar organizaţii specializate, sunt de mai multe tipuri şi se clasifică după următoarele criterii:

1) Funcţia atribuită cardului

a) card de credit - permite deţinătorului să efectueze plăţi sau să ridice numerar, în limita unui plafon prestabilit.

b) card de debit - permite deţinătorului să efectueze plăti sau să ridice numerar, în limita fondurilor proprii disponibile în cont.

- la rândul lor cardurile de debit pot fi clasificate in funcţie de piaţa ţintă

• carduri studenţeşti

• carduri destinate clienţilor standard

• carduri destinate clienţilor VIP

2) Emitent

a) carduri emise de bănci

b) carduri emise de comercianţi - au ca scop fidelizarea clientelei.

3) Tehnologia utilizată

a) cardurile cu bandă magnetică - primele tipuri de carduri.

b) cardurile cu cip - oferă un grad sporit de securitate, timp scurt de conexiune etc.

c) cardurile embosate - au cel mai ridicat grad de securitate, fiind aproape imposibil de falsificat.

4) Aria de circulaţie

a) carduri naţionale - pot fi utilizate doar pe teritoriul ţarii în a căror monedă sunt emise.

b) carduri internaţionale - sunt emise în valute convertibile; deţinătorul poate efectua plăţi sau ridica numerar în orice valută, indiferent de valuta în care ii este exprimat contul.

Cu toate acestea, cele mai mari două tipuri de carduri sunt cele de debit, respectiv de credit. Avantajele acestora diferă în funcţie de cerinţele utilizatorului, dar cel mai important aspect este că ambele reprezintă un instrument de plată. Să nu uităm că diferenţa dintre acestea este una majoră.

De obicei clienţii folosesc cardurile de debit ca un mijloc de acces către conturile prin care îşi încasează veniturile (salarii, pensii, alocaţii etc), astfel alimentarea este facută de către angajatori sau alte organizaţii autorizate. Posesorii unui cont pot de asemenea să depună o sumă de bani în cont, la orice unitate a băncii, ulterior având acces la aceştia prin cardul de debit. O facilitate oferită de bănci pentru deţinătorii cardurilor de debit o reprezintă overdraft-ul sau descoperitul de cont. Acesta funcţionează defapt ca o limită de credit, permiţând plăţi sau ridicări de numerar chiar şi după ce disponibilităţile clientului s-au terminat, la sfărşitul lunii percepându-se dobânda pentru suma utilizată.

Cardurile de credit sunt ataşate contului de card prin care clientului ii se oferă o limită prestabilită, calculată pe baza unei proceduri numite scoring. Clientul are dreptul de a rambursa întreaga sumă folosită sau o parte din aceasta (între 3% şi 10%) într-o perioadă prestabilită, în caz contrar percepându-se o dobândă. Dacă clientul nu returnează băncii suma utilizată din credit în termenul stabilit se pot percepe anumite taxe penalizatoare şi se poate ajunge până la blocarea cardului şi „contaminarea” celorlalte posibile credite de care clientul poate beneficia în afara cardului. Aceste aspecte urmează a fi prezentate în studiul de caz.

4. Metodologie

Studiul de caz va cuprinde o prezentare a celor mai importante carduri de credit oferite de Banca Transilvania, urmând ca ulterior să se descrie în detaliu cardul Visa Gold. Astfel vor fi abordate următoarele: descrierea şi funcţionalitatea cardului, serviciile speciale de care un client poate beneficia în momentul deţinerii cardului, avantajele oferite şi programul Star BT, condiţiile de eligibilitate care trebuie îndeplinite pentru a putea intra în posesia cardului Visa Gold şi nu în ultimul rând comisioanele cardului.