Asigurări de pensii

ASIGURARI DE PENSII

Obiectivul principal al sistemului de asigurari sociale pentru pensie este de a asigura un venit celor care din cauza varstei si-au pierdut capacitatea de munca. Pe langa acesta pot fi mentionate inca 2 obiective (secundare): redistribuirea economiilor si a investitiilor. Piata asigurarilor de pensii difera de situatia pietei libere. In mod normal, asigurarea trebuie sa ofere protectie impotriva evenimentelor neasteptate. Chiar daca imbatranirea nu e un fapt neasteptat, companiile de pensii private nu au fost prea interesate in oferirea acelor tipuri de asigurari datorita disfunctiunilor care pot sa intervina.

1.se pune problema costurilor ridicate. Este mai putin costisitoare oferirea unui program universal decat a mai multor programe care sa intre in competitie.

2.costurile luarii deciziilor sunt mai crescute pentru individ, ele sunt influentate si de nivelul beneficiilor.

Mecanismele pietei nu permit asigurarea totala impotriva saraciei corelata cu varsta inaintata. Una dintre cele mai grave probleme este incapacitatea asigurătorilor de pensii private de a face fata riscurilor cu care se confrunta societatea in ansamblu (inflatie, somaj). Exista posibilitatea ca datorita riscurilor economice cumulate sa se reduca semnificativ inegalitatile de la o generatie la alta. Guvernul poate rezolva partial aceasta problema prin marirea impozitelor.

3.Problema selectiei adverse.

In cazul pensiilor pentru limita de varsta, oamenii au sperante de viata diferite. In incercarea de a administra efficient sistemul, companiile private de asigurari solicita prime mai mari din partea celor care au “riscul” cel mai mare. Riscurile mai mici determina lipsa de interes in cumpararea asigurarilor, in consecinta primele de asigurari cresc. Aceasta poate conduce la situatia in care numai cei cu risc ridicat achizitioneaza polite private de asigurari. Problema poate fi rezolvata prin introducerea obligativitatii asigurarilor si gradele diferite de risc se echilibreaza reciproc.

4.Hazardul moral

Asigurarea îi poate determina pe oameni sa doreasca atingerea evenimentului asigurat. In cayul in care conditiile de asigurare sunt foarte generoase, oamenii ar putea fi tentati sa nu mai munceasca si sa se pensioneze cat mai devreme posibil. Spre deosebire de situatiile precedente, Guvernul nu poate face nimic in aceasta

situatie. Acesta poate fi un aspect care trebuie avut in vedere la stabilirea impoyitelor.

Toate aceste neajunsuri justifica interventia statului in promovarea sistemelor de asigurari de pensii publice sau impunerea de regulamente stricte pentru companiile private. Principiul universal din cadrul tarilor deyvoltate este ca statul trebuie sa contribuie la satisfactia nevoilor indiviyilor atunci cand acestia nu mai sunt capabili din cauya varstei inaintate. Existenta unui sistem de pensii obligatorii poate elimina situatia de neasigurare care poate suplimenta costurile celorlalti.