Managementul Operartiunilor Bancare Active

Managementul operatiunilor bancare active

2.1. Principalele operatiuni active

În principal activele bancii, în lei si în valuta, se grupeaza în:

- Numerar în caserie:

- Credite;

- Investitii de portofoliu;

- Conturi NOSTRO;

- Depozite la alte banci;

- Disponibil în lei si rezerve minime obligatorii în USD, la BNR.

2.1.1. Creditele bancare, principala operatiune activa

În prezent, creditele bancare constituie componenta principala a activelor, atât ca marime absoluta cât si relativa, în cadrul produselor specifice puse la dispozitia clientelei.

Activitatea de creditare, în lei si valuta, trebuie sa fie supusa, în permanenta, unor presiuni decizionale, la toate nivelurile organizatorice ale bancii, care sa se materializeze în optiuni pe termen mediu si lung cuprinse în strategie, directii si obiective pe termen scurt pentru anul respectiv, precum si în actiuni operative.

Necesitatea de a se actiona permanent asupra portofoliului de credite este determinata de:

- Locul principal pe care îl ocupa, ca valoare absoluta si relativa, în totalul plasamentelor bancii, constituind astfel sursa cea mai importanta de venituri si calea de utilizare eficienta a resurselor proprii si atrase de banca, dar în acelasi timp si sursa principala de risc;

- Structura complexa a acestuia, atât din punct de vedere al formei organizatorice a clientelei beneficiare si sectoarealor de activitate din economie în care s-au efectuat aceste plasamente, cât si termenelor de rambursare

- Gradul de risc pe care îl are si în mod deosebit, anumite produse utilizate în cadrul acestei activitati;

- Necesitatea consolidarii pozitiei fiecarei unitati a bancii prin numarul, diversitatea si puterea economico-financiara a clientelei, gama de produse de creditare utilizate în relatia cu aceasta, rezultatele obtinute, materializate în rambursarea la termen a creditelor acordate si încasarea dobânzilor datorate, asigurarea unui echilibru în structura între plasamente pe diferite termene si resursele corespunzatoare, precum si pe valute.

- Plafoanele de credite, atât în lei cât si în valuta, reprezinta avizul trezoreriei pentru existenta resurselor necesare si constituie principalul instrument de cunoastere si previzionare, atât la nivelul unitatii, cât si al centralei, a activitatii de trezorerie.

- Nivelul anual, cu defalcare pe trimestre si luni, al creditelor pe termen scurt, mediu si lung se stabileste prin bugetul de venituri si cheltuieli al bancii potrivit normelor de întocmire si de executie al acestuia.

- Lunar, Directia trezorerie transmite sucursalelor judetene si sucursalelor din Municipiul Bucuresti plafoanele de credite, respectiv soldul maxim admis, atabilite de Directia servicii bancare pentru populatie, pe baza analizei necesarului de credite estimat de sucursalele judetene si a resurselor preliminate de trezorerie pentru aceste plasamente, având în vedere, în principal:

- Directiile si obiectivele cuprinse în strategia bancii pentru perioada respectiva, cu deosebire cresterea gradului de lichiditate a portofoliului de credite acordate din surse proprii si atrase de la clienti, prin respectarea principiului de invers proportionalitate între volumul creditelor si durata acestora;

- Nivelul creditelor prevazut în bugetul de venituri si cheltuieli al bancii;

- Evolutia preliminata a resurselor pe total si în structura;

- Preliminarea plasamentelor în credite pentru luna urmatoare, de catre sucursalele judetene si sucursalele din Municipiul Bucuresti transmise prin fax cu 5 zile lucratoare înainte de finele lunii precedente  pentru lei si a doua zi lucratoare dupa balanta din data de 23 ale fiecarei luni  pentru valuta;

- Asigurarea cu prioritate a plafoanelor necesare pentru acordarea creditelor prevazute în contractele încheiate;

- Cresterea gradului de acoperire a plasamentelor cu resurse atrase pe plan local;

- Conditiile prevazute în acordul de împrumut, în cazul în care sursa de acordare este un împrumut extern.

Pâna la primirea plafoanelor de credite lunare, unitatile teritoriale vor urmari încadrarea în limitele aprobate pentru luna precedenta, diminuate cu rambursarile prevazute în luna curenta. Eventualele acordari de credite peste plafoanele respective se pot efectua numai dupa primirea suplimentarii acestora.

La primirea de la Centrala  sucursalele judetene si sucursalele din Municipiul Bucuresti, defalca si transmit plafoanele de credite la unitatile din subordine.

Conducerile sucursalelor judetene  pe total unitati arondate, precum si conducerile sucursalelor si agentiilor  pentru activitatea proprie, urmaresc încadrarea zilnica în plafoanele de credite aprobate, atât pe total cât si în structura. Nu este admisa utilizarea disponibilitatilor de la o categorie la alta.

Aprobarea sau promovarea la aprobare de noi credite se face numai daca este asigurat plafonul necesar de catre Centrala Bancii.

Eventualele modificari ale plafoanelor de credite în cursul lunii, pe total sucursala sau în structura, se vor efectua de Directia trezorerie, pe baza avizelor date de Directia credite sau Directia servicii bancare pentru populatie. Pentru aceste modificari, solicitarile fundamentate ale sucursalelor judetene si din Municipiul Bucuresti se vor transmite celor doua directii, dupa caz.

Aprobarea modificarii, în cursul lunii, a plafoanelor de credite se transmite de catre Directia trezorerie  pentru lei si valuta.

Orice solicitare suplimentara de plafon de credite va fi examinata prin prisma modului în care se actioneaza pentru îmbunatatirea activitatii în domeniul creditarii, cunoscând ca performantele financiare ale întregii banci sunt legate nemijlocit de modificarile care intervin în structura si calitatea creditelor.