Activitatea Bancară de Retail în Țările Nordice

Aspecte generale

Activitatea de |”retail banking” reprezintă activitatea bancară desfăşurată cu clienţii individuali: persoane fizice, mici întreprinzători, întreprinderi mici şi mijlocii, printr-o reţea de sedii bancare extinsă. Noţiunea reprezintă opusul ideii de “corporate banking”.

Băncile joacă un rol important în economie. Acestea îşi asumă un grad mare de risc prin furnizarea de lichidităţi, operaţiunile de transfer și facilitează tranzacţiile între deponenți și debitori printr-un proces de intermediere financiară. Serviciile oferite de bănci caută, de asemenea, să faciliteze schimbul de bunuri și servicii între producători și consumatori. Aceste servicii reduc costurile de tranzacție cu care s-ar confrunta indivizii în cazul unor operaţiuni tradiţionale, ceea ce duce la beneficii sporite pentru societate. Prin urmare sectorul bancar reprezintă un sistem eficient care are, în ansamblu, o importantă contribuţie asupra economiei.

Serviciile financiare au devenit astfel subiectul a tot mai multe anchete și studii, atât la nivel național cât și la nivel internațional.

Toate băncile de renume existente în ţările nordice oferă o gamă de servicii care le defineşte ca fiind bănci de retail. Pe lângă produsele bancare de retail oferite, băncile aduc, de asemenea, o gamă diversificată de produse şi servicii financiare, adaptate nevoii clienţilor, cum ar fi managementul fondurilor, servicii de asigurare, servicii de plăţi internaţionale, precum şi diferite modele de consultanţă pentru investiţii etc. Aceste instituţii bancare sunt privite ca bănci universale care pun la dispoziţie o multitudine de produse şi servicii. Însă, activitatea principală pentru acest tip de bănci o reprezintă activitatea de retail.

Piețele financiare globale au suferit un impact serios al crizei financiare și al recesiunii economice. Doar câteva bănci au scăpat neafectate, întrucât sectorul bancar de retail continuă să se adapteze la schimbările din mediul financiar și economic mondial. Impactul acestor schimbări vor modifica drastic cadrul bancar de retail, fiind nevoie de reglementări actualizate și coordonate la nivel internațional, în condiţiile unui risc mai mare, a insuficienţei de capital și o potenţială separare legislativă a sectorului bancar de retail de cel de investiții.

Perspectiva ţărilor nordice

Diverse rapoarte referitoare la perspectiva băncilor de retail din Europa analizează impactul crizei financiare adus asupra pieței de retail banking din Europa. Acesta analiză reflectă starea actuală a ţărilor în cauză, cu o evaluare în profunzime făcută sectorului de retail banking. Astfel, cele mai importante bănci de retail sunt evaluate și clasificate pe baza unor varietăţi de factori pentru a compara performanta lor cu factorii cheie care contribuie la profilurile de risc și, de asemenea, la potențialul de performanță al băncilor respective. Rapoartele analizează influența intervenției guvernului și explorează potențialul impactului legislației viitoare asupra sectorului bancar.

La o întâlnire a autorităţilor ţărilor nordice competitive din 2005 s-a organizat o conferinţă axată pe mobilitatea consumatorilor şi barierele existente la intrarea pe piaţa de retail banking. Scopul conferinţei a fost acela de a identifica posibilele bariere comune de acces pe pieţele financiare nordice. În urma dezbaterilor s-a ajuns la concluzia că structura pieţei, cel puţin la o primă vedere, pare similară în sensul că există o concentrare mare în cadrul pieţei şi a noilor apăruţi. Acest lucru poate fi un indicator al slabei concurenţe. În cazul în care există o concurență insuficientă, acest lucru poate duce la pierderi sociale substanțiale datorate prețurilor ridicate, lipsei de inovație și a piețelor de capital ineficiente.

Studii arată că există o variaţie mare a costurilor cu serviciile oferite consumatorului, atât la nivel naţional, cât şi la nivel internaţional între ţările nordice. Pe lângă aceste diferenţe, instituţiile financiare folosesc diferite tipuri de programe de fidelizare, precum şi variate pachete de produse şi servicii menite să atragă interesul clienţilor. Comisioanele aplicate diferă, de asemenea, atât la nivel naţional, cât şi internaţional.

Piața nordică a serviciilor bancare de retail a fost caracterizată in ultimii ani de două tendinţe. Una dintre tendinţe o reprezintă apariţia unor noi mici actori, iar cealaltă este sporirea investiţiilor în ţările vecine. Uneori noile bănci trebuie să adopte strategii prin care să completeze activitatea obișnuită a celorlalte bănci deja prezente în sistem, de exemplu prin oferirea de modalități de gestionare a fondurilor competitive pentru anumite categorii de clienți. Ele pot oferi, de asemenea, o gamă completă de servicii bancare bazându-se pe internet ca principal canal de distribuţie și marketing şi canal de comunicare în loc de o reţea extinsă de sucursale fizice.

În paralel cu apariţia unor noi bănci, băncile deja active în cadrul sistemului bancar și-au extins operaţiunile în ţările vecine. Norvegia este un exemplu în acest sens, creând o serie de fuziuni bancare nordice. În prezent activează în toate marile ţări nordice, cu excepţia Islandei şi deţine o valoare a cotelor de piaţă semnificativă. De asemenea, Danske Bank a devenit un important jucător, fiind a cincea banca pe piaţa bancară suedeză.