Moneda Electronică

MONEDA ELECTRONICĂ

INTRODUCERE:

Moneda electronica este generată de revolutia electronica şi informatică. Pe benzi si discuri magnetice s-au înregistrat numeroase active şi pasive ale firmelor, s-au creat circuite pentru transferarea electronică de fonduri direct între banci şi între acestea şi clienţii mai importanţi.

Progresele deosebite realizate în informatică şi comunicaţii au permis apariţia plăţilor electronice si a sistemelor de plaţi pe suport electronic. Noua tehnologie s-a folosit mai întai în domeniul transferurilor interbancare de fonduri, apoi în tranzacţiile comerţului electronic şi în sfera serviciilor prin plăţi pe bază de carduri, internet şi alte sisteme tehnice de plăţi(videotex, multicash, telefonul mobil etc).Aceste sisteme tehnice au permis plata de la distanţă fără a mai fi necesară prezenţa la ghişeul băncii. Din punct de vedere al sistemului de plăţi, schema piramidală şi rolul băncii centrale rămîn aceleaşi însă circuitele sistemului cunosc modificări importante în special în sectorul bancar.

Banca Mondială consideră că operaţiunile financiare electronice reprezintă utilizarea mijlocelor electronice în scopul schimbului de informaţii, al transferului de simboluri sau reprezentări ale valorilor şi a executarii de informaţii într-un mediu comercial.

DEFINIŢIE:

Moneda electronică reprezintă sumele înscrise pe suporturi electronice - aşa cum sunt cardurile sau cartelele telefonice preplătite. Emitenţii nu vor putea să înceapă activitatea înainte de obţinerea licenţei de la BNR. Instituţiile vor raporta lunar date privind activitatea şi adecvarea fondurilor proprii în funcţie de volumul monedei electronice emise către Direcţia Supraveghere din BNR.

Banca Naţională va reglementa înfiinţarea şi funcţionarea instituţiilor emitente de monedă electronică, iar companiile interesate să desfăşoare astfel de activităţi vor prezenta un plan de afaceri pe trei ani pentru a obţine licenţa, potrivit unui proiect de regulament prezentat pe site-ul BNR.

In România, instrumentele de plată de tip monedă electronică sunt reglementate prin Regulamentul BNR nr. 6/ 2006 privind emiterea şi utilizarea instrumentelor de plată electronică şi relaţiile dintre participanţii la tranzacţiile cu aceste intrumente.

Cine poate emite moneda electronică? Instrumentele de plată de tip monedă electronică pot fi emise numai de instituţii de credit sau de instituţii financiare nebancare care au notificat Băncii Naţionale a României intenţia de a efectua asemenea operaţiuni.

Instrumentele de plată electronică acceptate numai de emitent şi care pot fi utilizate numai pentru plata bunurilor sau serviciilor emitentului nu sunt considerate instrumente de plată de tip monedă electronică.

Limite:

- Valoarea maximă a sumei în monedă electronică ce poate fi stocată, valabilitatea etc. sunt stabilite prin contract.

Care sunt posibilii utilizatori ai monedei electronice?

Ar putea exista mai mulţi posibili utilizatori ai monedei electronice:

- Oameni care preferă să utilizeze un simplu card, decât să poarte un portofel plin cu bancnote şi monede.

- Oameni care nu au acces la un cont bancar sau la un card de credit.

- Oameni care se simt mai în siguranţă atunci când utilizează moneda electronică în cadrul tranzacţiilor pe Internet, decât atunci când folosesc cardul de debit sau de credit.

TIPURI DE MONEDE:

Moneda electronică identificabilă

Conţine informaţii despre persoana care a retras iniţial banii din bancă. La fel ca şi în cazul cărţilor de credit, moneda electronică identificabilă permite urmărirea traseului acesteia în fluxul economic.

Moneda electronică anonimă

Funcţionează în acelaşi mod ca şi numerarul. După ce moneda electronică anonimă este retrasă dintr-un cont, poate fi pusă în circuit fără a lăsa vreo urmă.

Moneda electronică offline/online. Există două varietăţi din fiecare tip de monedă electronică.Online înseamnă că trebuie să interacţionezi cu o bancă (printr-un modem sau o reţea) pentru a realiza o tranzacţie cu o terţă parte. Offline înseamnă că poţi face o tranzacţie fără a fi nevoie de intervenţia unei bănci. Moneda electronică anonimă offline (adevăratul “numerar” electronic) reprezintă cea mai complexă formă de monedă electronică.

Plăţile electronice se pot efectua în următoarele forme:

● plata înainte de tranzacţie—un sistem de acest gen funcţioneaza în cazul avansurilor care se acordă pentru realizarea unor comenzi sau transferul banilor digitali pe un disc sau smart card din care se pot face plăţi la momentul convenit;

●plata concomitent cu tranzacţia—necesită accesul direct la baza de date a băncii şi a ofertantului de plată electronică.

●plata după tranzacţie—cea mai frecventă formă de plată şi în care se foloseşte cardul de credit.

Indiferent de modul de plată, momentul plăţii este considerat numai atunci cînd banii sunt înregistraţi în evidenţa băncii beneficiarului de fonduri.