Produse și servicii bancare oferite persoanelor fizice de către BCR

CAPITOLUL 1. STADIUL ACTUAL PRIVIND CERCETARILE DESPRE PRODUSELE SI SERVICIILE BANCARE EXISTENTE

1.1. Caracterizarea generala a produselor si serviciilor bancare existente, pentru persoanele fizice in Romania

Deschiderea de conturi bancare (de diferite tipuri)

O bancă atrage bani de la clienţii săi, prin conturi bancare, plătindu-le, în schimb, dobândă pentru depozitele constituite. Plata acestor dobânzi este o cheltuială pentru bancă.

Pentru persoanele fizice băncile deschid, în evidenţa lor, următoarele tipuri de conturi ¬¬:

- conturi curente (la vedere ), în lei si/sau în valută, conturi în care titularii pot face operaţiuni de încasări si plăţi curente;

- conturi de depozit (la termen), în lei si/sau în valută, conturi în care depunerile se fac pentru un anumit termen, perioadă în care titularii nu pot efectua nici depuneri în cont, nici plăţi din aceste conturi.

În funcţie de anumite activităţi specifice, pentru clienţii persoane juridice, băncile mai deschid si alte tipuri de conturi, cum sunt:

- conturi blocate, in care sunt depuse sume în lei si/sau în valută, reprezentând capitalul social necesar constituirii unei societăţi comerciale. După ce clientul prezintă la bancă dovada înregistrării societăţii la Registrul Comerţului, contul este deblocat, iar sumele sunt virate în contul curent al societăţii;

- conturi blocate cu destinaţie specială, sunt conturi în care disponibilităţile titularului sunt temporar blocate, în raport de o anumită operaţiune, ca măsură de protecţie pentru bancă si pentru buna desfăsurare a unor obligaţii de plată către străinătate (acreditive, garanţii etc.). Ele se pot constitui, după caz, în lei si/sau în valută;

- conturi pentru credite, destinate să evidenţieze creditele (în lei si/sau în valută ) acordate de bancă clienţilor si din care urmează ca acestia să dispună plăţi;

- conturi cu suma dobândită prin participare la licitaţiile valutare, evidenţiază sume în lei sau valută rezultate din operaţiunile de vânzare/cumpărare de valută sau lei pe piaţa interbancară, ordonate de client si efectuate de bancă în contul acestuia.

Facilităţi de împrumut (de credit)

Băncile împrumută clienţilor lor sume de bani pentru finanţarea afacerilor acestora. Unele bănci oferă împrumuturi atât persoanelor fizice cât si persoanelor juridice. Clientul trebuie să plătească un tarif pentru analizarea de către bancă a oportunităţii acordării creditului si o dobândă pentru creditul primit. Aceste tarife si dobânzi reprezintă un venit pentru bancă.

Servicii privind transferul fondurilor

Băncile furnizează si servicii privind plăţile prin transferul fondurilor (atăt electronic cât si prin instrumente de plată), în numele si la cererea clienţilor lor. Banca percepe un comision pentru acest serviciu, comision a cărui mărime variază în funcţie de valoarea sumei si tehnica de transfer a banilor.

Acest comision aduce un venit băncii.

Majoritatea persoanelor juridice folosesc o parte, sau chiar toate aceste servicii, la un moment dat, la fel cum unele persoane fizice pot apela la ele, din când în când.

Alte servicii oferite de banci

În afară de tipurile de conturi menţionate mai sus, persoanele fizice pot avea, dar intr-o pondere mai redusa, si alte solicitări decât cele privind operaţiunile de bază ale băncilor. Băncile oferă multe servicii care aduc venituri din comisioanele, spezele si tarifele percepute pentru efectuarea lor. În prezent, băncile românesti fac eforturi pentru diversificarea ofertei de produse bancare.