Principii de creditare bancară

Creditarea nu este o stiintã exacta, nu este posibil ca prin utilizarea unei formule sau aplicarea unei teorii sã se garanteze ca suma acordatã unui client va fi rambursatã cu dobânda aferentã. Existã, totusi, principii generale de creditare care, dacã sunt aplicate consecvent, permit reducerea gradului de incertitudine si prin urmare, a riscului implicat în creditare.

Aceste principii se referã la:

- solicitantul creditului (debitorul);

- cererea de creditare (obiectivele urmãrite);

- rambursare (rate si termene);

- dobânzi si comisioane bancare (remunerarea creditului);

garantarea (modalitãti de asigurare si recuperare).

Forme de creditare

Asemanari si deosebiri intre creditele bancare pentru persoanele fizice si creditele bancare pentru persoanele juridice.

Daca in esenta principiile de baza ale creditarii sunt aceleasi atat pentru persoane fizice cat si pentru persoanele juridice, se intalnesc totusi si unele deosebiri cum ar fii : sursa de finantare (persoanele juridice pot fii finantate si din surse BERD), formele de creditare, documentatia necesara , garantiile si perioada de creditare.

Formele de creditare sunt multiple la persoane fizice, documentatia de creditare este mai putin complexa si garantiile necesare sunt mai putine, in unele cazuri fiind necesara numai asigurarea de risc financiar.

Vom analiza douã tipuri de credite, care pot fi puse atât la dispozitia persoanelor juridice, cât si a celor fizice. De retinut cã unele dintre elementele ce le diferentiazã dispar, pe mãsurã ce activitatea bancarã devine mai competitivã. Cea mai evidenta asemanare este aceea ca ambele reprezinta o forma de creditare, daca privim din punct de vedere bancar.

Credit în descoperit de cont/Overdraft

Creditele în descoperit de cont sunt disponibile numai prin conturile curente ale clientului si implicã posibilitatea retragerii de cãtre client (pe bazã de cec sau alte mijloace) a unei sume mai mari decât cea de care dispune. Desigur, aceasta înseamnã cã, în loc de a rambursa soldul la scadentã, clientul va datora bani bãncii. Dobânda se percepe la soldul debitor rãmas de platã si în mod normal, se calculeazã zilnic.

Creditele în descoperit de cont se acordã, în mod normal, persoanelor juridice pentru a le ajuta sã facã fatã situatiilor în care banii de la debitori nu au fost încasati încã, iar furnizorii urmeazã a fi achitati. Pentru persoanele fizice, creditele în descoperit de cont pot fi acordate, de exemplu, pentru a asigura fonduri clientului pânã la primirea salariului.

Dobânda la credit variazã în functie de taxa oficialã a scontului: banca adaugã un anumit procent, negociat cu clientul în momentul încheierii contractului de credit. Dobânda este debitatã lunar din contul curent al clientului, sau este adunatã la credit. Ca rezultat al concurentei crescânde, creditele pe termen sunt oferite din ce în ce mai mult la o ratã fixã a dobânzii, în special în cazul persoanelor fizice si întreprinzãtorilor mici si mijlocii.

Principiile de creditare

Multe decizii de creditare par bune atunci când sunt luate, dar în timp, se constata ca unele din creditele acordate nu sunt rambursabile, de aceea trebuie sa se tina cont de unele norme (principii) de creditare. Aceasta idee este întarita si de faptul ca, creditarea nu este o stiinta exacta care sa tina cont de reguli sau reglementari care sa conduca automat la o decizie corecta. Totusi exista principii de baza care trebuiesc aplicate atunci când se studiaza cererile de creditare. Fiecare hotarâre de împrumut comercial trebuie sa se bazeze pe o cercetare detaliata a propunerii, luând în considerare atât aspectele financiare cât si cele nefinanciare si aplicând principiile de creditare în mod sistematic.

În analiza principiilor de creditare exista noua elemente cheie:

1. persoana

2. capacitatea

3. garantiile

4. scopul

5. perioada

6. suma

7. rentabilitatea

8. avantajele

9. perspectivele