Mecanismul creditării bancare

Creditul reprezinta schimbul unei valori monetare prezente contra unei valori monetare viitoare, in mod normal insotit de plata unei dobanzi ce remunereaza pe imprumutator.

Elementele de analiza care stau la baza acordarii creditelor de catre banca sunt:

• incadrarea in strategia generala a bancii; aceasta strategie generala a bancii vizeaza atat mentinerea pe linia politicii monetare B.N.R., cat si obtinerea unui profit cat mai mare , evitarea riscurilor , gestionarea cat mai eficienta a resurselor bancii.

• situatia concreta a fiecarui client: se vor urmari lichiditatea, bonitatea solvabilitatea, rentabilitatea activitatii desfasurate, precum si pozitia pe piata a fiecarui agent economic.

• activitatea de asumare de angajamente si de derulare a operatiunilor de creditare va fi, treptat, pe masura disponibilitatilor, descentralizata, in sensul aprecierii serviciilor de clientela , din punct de vedere al localizarii teritoriale.

Institutille bancare, in definirea strategiilor lor pe piata, trebuie sa ia in considerare urmatoarele obiective:

• segmentarea pietei - presupune identificarea si definirea segmentelor care alcatuiesc piata in functie de anumite criterii

• analiza pietei pentru evaluarea fiecarui segment- in urma caruia bancile decid catre care segment sa se indrepte si de alegerea acelora care prezinta interes

• pozitionarea in cadrul pietei- respective stabilizarea unui loc distinct pe care bancile il ocupa pe piata

• satisfacerea clientilor concomitent cu atingerea obiectivelor de afaceri ale bancii

• profitabilitatea – trebuie sa existe un echilibru intre satisfacerea clientilor si profitul bancii

• implicarea personalului in realizarea obiectivelor bancii

• responsabilitatea sociala- bancile trebuie sa fie constiente de mediul in care actioneaza si de rolul pe care il joaca in societate.

Pentru acordarea unui credit sunt necesare parcurgerea unuor etape:

1. Informarea generala- discutia are loc intre ofiterul de credite si client cu scopul de a afla starea materiala a acestuia, scopul creditului, tipul creditului pe care clientul vrea sa il contracteze,garantiile ( in cazul creditelor cu garantie)pt persoanele fizice, iar daca clientul este o persoana juridical aceasta discutie este axata in principal pe activitatile prevazute in autorizatie, capitalul social al firmei, cifra de afaceri, creditul de care firma are nevoie . In aceasta etapa ofiterul de credite isi face o imagine generala despre client.

2. Documentatia creditului- pentru persoane fizice:

I. Creditul de nevoi personale (creditul de consum fara garantie reala) cuprinde:

i. Cererea de credit completata de catre client

ii. Declaratia acord ( completata de client)

iii. Adeverinta de venit ( completata de catre angajator)

iv. Copie dupa cartea de munca

v. Copie factura utilitati

vi. Copie acte de identitate

vii. Copie contract de credit si grafic de rambursare in cazul in care solicitantul are si alte credite contractate

II. Creditul de nevoi personale cu garantie reala pe langa documentele care sunt necesare si la creditul de nevoi personale mai cuprinde:

viii. Acord de interogare Centrala Riscurilor Bancare si Biroul de Credit (completate de solicitant si sotia/sotul acestuia)

ix. act de dobandire asupa garantiei

x. raport de evaluare a acestuia

xi. extras carte funciara, certificat de urbanism, contract de ipoteca in cazul unui imobil adus pentru garantie.

- pentru persoane juridice documentele necesare sunt:

i.documentele legale privind inregistrarea si functionarea societatii( cod unic de inregistrare la Registrul Comertului, act constitutive, statut)

ii. Contracte leasing, alte angajamente extrabilantiere, contracte de credit (daca e cazul)

iii. Declaratie cu privire la litigiile si/sau falimentele in care sunt implicate societatile care fac parte din acelasi grup de clienti cu Solicitantul;

iv. studiul de fezabilitate pe ansamblu, a societatii care sa includa si studiul de fezabilitate a investitiei care face obiectul creditului

v. Certificatul de bonitate privind situatia economico-finaciara

vi. bilanturile contabile pe ultimii trei ani si balantele aferente

vii. planul de afaceri

viii. situatia conturilor de profit si pierdere

ix. situatia patrimoniala lunara cuprinzand situatia incasarilor si platilor in lei si valuta

x. cash flow pe perioada rambursarii creditului

xi. lista garantiilor propuse