Conceptul de Credit

Conceptul de credit

Creditul este schimbul unei valori monetare prezente contra unei valori monetare viitoare.Pentru o definitie mai completa este necesara cunoasterea elementelor constitutive ale creditului care il delimiteaza de alte categorii de operatiuni.

Un prim element il reprezinta schimbul in timp,adica separarea printr-un interval de timp a momentului cedarii unui bun de cel al restituirii acestuia sau a unui echivalent.Pentru ca o astfel de operatiune sa reprezinte un credit,intr-unul din momentele sale trebuie sa intervina si banii.In plus,pentru timpul cat trece intre primirea bunului de o anumita valoare sau a unei sume de bani si restituirea sub forma unei sume de bani sau a unui bun,se plateste de catre beneficiarul operatiunii o dobanda.Deci schimbul seaparat de timp,folosirea banilor,plata unei dobanzi sunt elemente constitutive ale oricarei operatiuni de credit clasic.

„Este vorba de o operatiune de credit sau ne gasim in fata unui fapt economic,numit credit,ori de cate ori este vorba de cedarea unei sume de bani,efectuata intr-un moment dat ,din partea unui subiect economic,in folosinta unui alt subiect economic,cu obligatia pentru acesta din urma de a restitui mai tarziu,la un termen fixat suma primita,plus o suma de bani care se cheama interes sau dobanda.”

Etimologic,creditul isi are originea in cuvantul latin „creditum-credere” ,care inseamna a crede,a se increde sau a avea incredere.Aceasta origine a notiunii de credit scoate in evidenta un element psihologic absoult indispensabil existentei unei operatiuni de credit : increderea.

In orice operatiune de credit ,intervin doi subiecti: cel ce acorda creditu,numit imprumutatror,sau mai frecvent,creditor, si cel care primeste creditul,numit imprumutator,sau mai des debitor.

Alti termeni folositi intr-o operatiune de credit sunt:

- scadenta: momentul sau momentele fixate pentru restituirea sau rambursarea creditului;

- ratele scadente: sumele partiale care se ramburseaza esalonat,la anumite termene,conform intelegerii dintre creditor si debitor;

- perioada de gratie: perioada intre momentul angajarii creditului si momentul inceperii rambursarii sale;este intalnita mai des la creditele pe termen lung;

- dobanda: suma de bani platita de catre debitor creditorului sau ,pentru imprumutul acordat pe un timp determinat.

Clasificare creditului

Putem clasifica creditul dupa mai multe criterii,cum ar fi:

Formele principale sub care se prezinta creditul in orice economie de piata:

- creditul de productie

- creditul de consum

Dupa detinatia data creditului obtinut,acesta poate fi:

- credit de productie

- credit de consum

In functie de subiectul juridic care angajeaza creditul,avem:

- credit public

- credit privat

Dupa modul cum este asigurata garantia creditului,acesta se prezinta sub doua forme,si anume:

- credit real(garantat in valori materiale sigure)

- credit personal(acordat pe baza increderii,a prestigiului de care se bucura imprumutul

In functie de garantia personala sau solidata a persoanelor:

- credite acoperite

- credite descoperite

In functie de durata imprumutului:

- Credit pe termen scurt(pana la un an)

- Credit pe termen mijlociu(1-5 ani)

- Credit pe termen lung(peste 5 ani si contractat in special pentru investitii)

- Credit fara termen(operatiunile de credit in cont curent)

Dupa cum creditul este domiciliat in tara sau in strainatate putem vorbi de :

- Credit intern

- Credit extern