Tendințe în Activitatea Bancară de Retail

Capitolul 1

Activitatea bancară de retail

Generalităţi privind retail banking-ul

,,Activitatea bancară cuprinde în principiu serviciile de intermediere şi de plăţi pentru micii întreprinzători, persoane fizice, clienţi individuali, dar şi produsele care vin în completarea acestora. Printre acestea regăsim:

creditele ipotecare care se acordă în valută sau în ron ( nevoi personale, autoturisme, imobiliare, bunuri de folosinţă îndelungată);

produsele de economii;

transferuri intra-bancare şi inter-bancare sau internaţionale;

depozitele;

cardurile bancare;

plata facturilor de utilităţi sau servicii etc.

Ceea ce caracterizează activitatea bancară de retail este numărul ridicat de clienţi, de conturi şi tranzacţii, o varietate largă de produse şi servicii bancare, o dependenţă tot mai mare faţă de evoluţia noilor tehnologii dar nu în ultimul rând şi printr-un nivel ridicat de cooperare între comercianţi, bănci, firme şi de asemenea şi între consumatori.

Cu toate aceste caracteristici ale activităţii bancare de retail devine din ce în ce mai greu de identificat activităţile unei bănci de retail. Aceasta deficienţă reiese dintr-un prim motiv şi anume: colaborarea băncilor în ceea ce priveşte activitatea de retail cu cele corporative şi un al doilea motiv este din cauza tehnologiei deoarece aceasta a provocat băncile să furnizeze o gamă vastă de servicii financiare de retail la un nivel ridicat de inovare şi de îmbunătăţire pentru clienţii lor.

Într-o mare majoritate băncile de retail sunt instituţii private, iar activităţile de retail pe care acestea le desfăşoară sunt din ce în ce mai competitive şi atractive pentru bănci deoarece asigură:

maximizarea profitabilităţii faţă de activitatea de corporate ( marjele nete de dobândă sunt mai ridicate);

veniturile pe care băncile le atrag de la persoanele fizice sunt mai ieftine, deoarece plasamentele în depozite sunt considerate a fi mai stabile şi sigure, chiar şi la randamente mai scăzute faţă de alte alternative de plasament;

clienţii sunt supuşi unei acceptări a condiţiilor pe care banca le oferă deoarece gradul de negociere este redus;

gradul ridicat de rentabilitate în condiţiile economiilor de consum, cu cât volumul operaţiunilor este mai ridicat cu atât activitatea operaţiunilor devine mai profitabilă.

,, Retail banking-ul va rămâne domeniul cu cele mai mari oportunităţi de dezvoltare atât în sfera economisirii şi investirii cât şi în sectorul creditării” a afirmat fostul preşedinte al BCR, Nicolae Dănilă, care a adus ca şi argumente asupra acestei afirmaţii următoarele: creşterea economică durabilă, creşterea continuă a veniturilor populaţiei, rata inflaţiei în scădere şi nu în ultimul rând gradul scăzut de îndatorare a populaţiei comparativ cu alte ţări.

Acest segment de retail a avut de suferit odată cu trecerea anilor, deoarece apariţia pe piaţă a noilor tehnologii şi a sistemelor de comunicare au provocat modificări importante în ceea ce priveşte serviciile oferite şi relaţiile cu clienţii. În viitor aceste tehnologii informatice îşi vor pune amprenta în schimbarea totală a configuraţiei actuale a băncilor tradiţionale. Serviciile vor fi automatizate într-un număr cât mai ridicat, deoarece clienţii îşi vor dori efectuarea operaţiunilor de către ei însuşi sau prin utilizarea telefonului, astfel că noua banca va deveni un centru de afaceri. Banca tradiţională actuală va deveni un centru tehnic de lucru, astfel spus se va transforma într-o bancă fără clienţi fizici. Profilul universal al băncilor este completat de către noile orientări ale clienţilor.”