Creditele de Consum

Referat
7/10 (1 vot)
Domeniu: Drept
Conține 1 fișier: doc
Pagini : 7 în total
Cuvinte : 2507
Mărime: 12.14KB (arhivat)
Publicat de: Achim-Ciprian Sava
Puncte necesare: 6
Profesor îndrumător / Prezentat Profesorului: conf. dr. Lucian Bercea
Referat prezentat in anul I la Master , specializarea Dreptul Afecerilor , discilplina Drept Bancar , Universitatea de Vest Timisoara , Facultatea de Drept si Stiinte Administrative

Extras din referat

Indicatorii Generali si Indicatorii de Baza ai Eficientei Investitiilor 75% din imprumuturile contractate de populatie fac parte din categoria creditelor de consum . In randul acestora se regasesc imprumuturile destinate achizitionarii de automobile , de bunuri de folosinta indelungata , creditele pentru nevoi personale nespecificate , cele pentru studii , pentru plata unor tratamente medicale , creditele pentru cumpararea de servicii turistice .

Practic , inafara imprumuturilor imobiliare si ipotecare , a celor punte , a celor pentru reamenajarea sau modernizarea locuintei sau a celor pentru achizitionarea unor terenuri , toate celelalte imprumuturi destinate persoanelor fizice se incadreaza in categoria creditelor de consum .

“Fara nici o indoiala, Romania zilelor noastre poate fi definita ca o societate de consum”, este de parere sociologul Mircea Kivu, director la Institutul de Marrketing si Sondaje(IMAS). E adevarat, o societate de consum “ceva mai rudimentara, cam cum erau tarile occidentale prin anii ‘70”. Chiar daca studii nu s-au facut inca prea multe pana acum pe acesta tema, lucrurile sunt limpezi pentru oricine intra intr-un supermarket sau hipermarket : oricat de multe astfel de magazine s-ar deschide, la casele de plata tot cozi imense sunt.

Imbunatatirea standardului de viata este “motivatia fundamentala a comportamentului populatiei fata de credite”, confirma Ana Cristea, vicepresedinte responsabil de retail banking la Libra Bank Romania. Fie ca este vorba despre nevoia unei locuinte si de dotarea acesteia, de transportul personal sau de vacanta si timp liber, romanii sunt dispusi sa apeleze la credite, in numele convingerii ca trebuie sa-si satisfaca nevoile de consum acum si nu undeva in viitor.

Intrebarea e acum cat de multe credite mai incap in buzunarele romanilor si cati bani trebuie sa mai curga pentru ca nevoia de consum sa ajunga la o relativa saturatie. Si e greu de raspuns cu argumente fundamentate, pentru ca, asa cum atragea atentia de curand analistul economic Florian Libocor, nimeni nu a facut vreodata un studiu sa vada cat de saturata e piata de consum. Dar indicii pentru a formula un raspuns exista. Se vad in statisticile care plaseaza Romania pe ultimele locuri la capitolul creditelor pe cap de locuitor, la gradul de indatorare a populatiei, la dotari ale gospodariei cu aparatura electronica si electrocasnica. Indicii exista, de asemenea, in structura cheltuielilor pe familie, procentul din venituri alocat in Romania, satisfacerii unor nevoi mai sofisticate decat cele legate de simpla supravietuire fiind incomparabil mai mic decat in alte tari est-europene. Si structura portofoliilor de credite acordate de banci difera fundamental de cea din alte tari, lasand perspective de crestere pe mai multe tipuri de imprumuturi. In fine, relevanta e si structura creditului pe regiuni geografice – multe dintre orasele mici nefiind pentru moment acoperite cu produse bancare.

In 2005, volumul total al finantarilor acordate populatiei si firmelor a fost de cca 22% din PIB, iar pentru 2006 oficialii bancii centrale (prin vocea prim-viceguvernatorului Florin Georgescu) anticipeaza ca va depsi la sfarsitul acestui an 24% din PIB. Chiar si asa, “ponderea creditolor eguvernamentale in PIB este de cel putin 3 ori mai mica la noi decat in Vest”, spune Liviu Voinea, directorul de cercetare de la Grupul de Economie Aplicata – “deci ele oricum vor creste in continuare”. Un alt indicator al gradului de indatorare al populatiei este creditul mediu pe cap de locuitor. In Romania, media este de 135 euro, in timp ce in noile state ale Uniunii Europene este de 823 de euro.

Mai mult, un studiu efectuat de Bank Austria Creditanstalt in sapte tari din Europa de sud-est arata ca, in Romania, cheltuielile cu alimentele, medicamentele si utilitatile reprezinta in medie 81,2% din venitul mediu pe cap de locuitor. Si la capitolul venituri medii, prapastia dintre Romania si tarile din jurul nostru, e imensa: veniturile medii ale romanilor, sunt de 236 de euro, in timp ce in Europa Centrala si de Est ajung la 2.333 euro. Puse cap la cap, dele doua statistici, arata un motiv fundamental pentru care majoritatea romanilor sunt nevoiti sa ia credite atunci cand vor sa-si cumpere obicte de folosinta indelungata. Practic , venitul net disponibil, ramas dupa acoperirea cheltuielilor de baza, nu lasa loc de achizitii cu banii jos. Din aceasta perspectiva, creditul este inca pentru multi singura posibilitate de a-si satisface chiar si strictul necesar cu privire la dotarea gospodariei. Desigur , limitarea este cea mai importanta privind volumul creditelor de consum. Chiar si asa, se anticipeaza ca pe termen mediu, cererea pt creditele de consum va ramane totusi ridicata.

Deocamdata “Romania este o piata de tip latino-american”, crede Dragos Cabat, vicepresedintele asociatiei analistilor financiari CFA Romania. Adica este o piata cu disparitati foarte mari intre categoriile sociale. Exista, explica Cabat, o categorie de persoane fizice deosebit de bogate , care uitilizeaza insa in proportie redusa serviciile bancare in calitate de persoane fizice. Apoi exista o patura in crestere de perosne fizice, faimoasa clasa de mijloc – antreprenori sau manageri de companii care folosesc in mod extensiv serviciile bancare. Acestia au constituit segmentul de clientela atacat in ultimii doi ani de catre bancile romanesti. Cea de-a treia categorie o constituie masa de clienti cu venituri reduse, cei ce au devenit tinta predilecta pentru banci abia incepand cu anul 2005.

Structura finantarilor acordate populatiei ofera si ea indicii referitoare la gradul de saturatie a cererii de consum. In Romania, creditele de consum le depasesc de trei ori pe cele pentru locuinta (imobiliare si ipotecare ) : cca 75% este credit de consum si doar 25% credit ipotecar sau imobiliar. In zona euro, structura este aproape diametral opusa: doar 32% este credit de consum si 68% credit ipotecar sau imobiliar. Diferenta se explica prin conditiile de eligibilitate mai mult decat flexibile in cazul creditelor de consum, precum si prin nivelul de venituri nete eligibile ale romanilor.

Preview document

Creditele de Consum - Pagina 1
Creditele de Consum - Pagina 2
Creditele de Consum - Pagina 3
Creditele de Consum - Pagina 4
Creditele de Consum - Pagina 5
Creditele de Consum - Pagina 6
Creditele de Consum - Pagina 7

Conținut arhivă zip

  • Creditele de Consum.doc

Alții au mai descărcat și

Infracțiuni informatice

Tipuri de infractiuni din domeniul informatic 1.Furtul – frauda informatica Intrarea, alterarea, stergerea, sau supraimprimarea de date sau de...

Convenția de Arbitraj

2. Conditiile de fond Conditiile de fond sunt cele obisnuite oricarei conventii: consimtamânt, capacitate, obiect, cauza (art.948. C. civ. )....

Creditul ipotecar pentru investiții imobiliare

Creditul Reprezinta operatiunea prin care se iau in stapanire imediata resurse (de regula, sub forma de capital) in schimbul unei promisiuni de...

Contract de Societate

SOCIETATEA COOPERATIVA MESTESUGAREASCA “VIITORUL” FAGARAS I. PARTILE CONTRACTANTE (MEMBRII COOPERATORI) Art.1. Persoanele fizice...

Te-ar putea interesa și

Contractul de leasing

INTRODUCERE Potrivit noii legislaţii fundamentale adoptate în România după 1989, economia de piaţă a fost instituita prin dispoziţii declarative...

Serviciile Bancare în România

3.4. CREDITUL IMOBILIAR/POTECAR 3.4.1. CARACTERISTICI Cum alegi tipul de credit pentru locuinta? Imprumutul ipotecar conduce la o rata lunara...

Studiu privind Creditarea Societăților Comerciale

Capitolul I Creditul - conţinut şi forme de manifestare în economia de piaţa 1.1. Creditul – definire; elemente şi trăsături caracteristice;...

Regimul Juridic al Contractului de Credit Bancar

CAPITOLUL I CONSIDERENTE PRELIMINARII I.1 Noţiunea creditului. I.1.1 Istoric. Noţiunea de credit vine de la latinescul “creditum”care înseamna...

Acordarea unui credit de consum acordat de ERB Retail Services IFN SA

INTRODUCERE Sistemul bancar actual din România este într-o continuă dezvoltare şi transformare. Datorită complexităţii mereu crescânde se impune...

Piraeus Bank - Monografie

1. Caracteristici economice ale pieței persoanelor fizice și a firmelor În funcție de strategia și organizarea fiecărei bănci, clientela unei...

Elementele esențiale ale tehnicilor bancare practicate de Băncile Comerciale Românești

Capitolul 1: Organizarea Sistemului Bancar Românesc 1.1 Diferitele instituții de credit În România, conform articolului 3 din O.U.G. nr 99/2006,...

Monografie Banca Transilvania

INTRODUCERE 1. Caracteristicile economice ale pieței persoanelor fizice și a firmelor În perioada contemporană, băncile au un rol extrem de mare...

Ai nevoie de altceva?