Prime în asigurări

La asigurarile de viata, ca si la cele de persoane, bunuri ori de raspundere civila, asiguratorul este preocupat sa asigure stabilitatea rezultatelor financiare ale activitatii desfasurate. Angajamentele asumate de acesta pot fi onorate numai daca primele incasate de la asigurati sunt pe deplin acoperitoare. In plus, primele trebuie sa acopere si cheltuielile legate de achizitionarea asigurarilor, incheierea contractelor, incasarea primelor, plata sumelor asigurate etc.

De aceea, la asigurarile de viata modul de stabilire a primelor de asigurare si a rezervei matematice capata o importanta deosebita.

La baza calcularii primelor se afla principiul distributiei daunei unei persoane, care a suferit in rezultatul cazului de asigurare, intre mai multi asigurati, care nu au suferit nici o dauna. Platile pentru cazul ivit se efectueaza din fondul format de toti asiguratii ca rezultat al platii primei de asigurare. Astfel, pentru calcularea primelor de asigurare este nevoie sa fie cunoscute: numarul decedatilor, numarul supravietuitorilor, valoarea curenta a sumei care va fi platita in viitor. Rezulta ca, pentru stabilirea primelor de asigurare, se porneste de la datele obtinute pe baza fructificarii fondurilor de asigurare, precum si de la datele cuprinse in tabelele de mortalitate ale tarii considerate.

Prima bruta

Stabilirea marimii riscului asigurat intr-o polita particulara este un aspect critic al activitatii asiguratorului. Cuantumul riscului in activitatea de asigurari se estimeaza pe baza metodelor actuariale (statistice si probabilistice) si este prezentat prin intermediul primei de asigurare. La randul lor, primele de asigurare constituie sursa principala de venituri pentru un asigurator.

Prima de asigurare este suma de bani pe care asiguratul este obligat, in baza contractului de asigurare (in cazul asigurarilor facultative) sau in baza legii (in cazul asigurarilor obligatorii), sa o plateasca asiguratorului, in schimbul preluarii asupra sa a riscului asigurat si a angajamentului sau de a achita asiguratului, la ivirea cazului asigurat, a despagubirii ori a sumei asigurate cuvenite. Ea constituie pretul pentru care asiguratorul preia asupra sa riscul sau o taxa pentru protectia oferita de asigurator.

In termeni actuariali, prima de asigurare se mai numeste prima bruta (de tarif sau prima comerciala) si reprezinta prima platita de asigurat pentru un contract de asigurare.

Prima bruta este constituita din prima neta si adaosul sau suplimentul la prima neta, care este destinat acoperirii cheltuielilor legate de efectuarea operatiilor de asigurare si sa garanteze o marja de profit asiguratorului.

La asigurarile de viata – mixte, viagere si pe termen limitat pentru caz de deces – asiguratorul este obligat sa plateasca sumele asigurate, integral sau partial, si in caz de pierdere a capacitatii de munca din cauza de accidente. Aceasta inseamna, practic, includerea in asigurare a unei noi raspunderi, care trebuie acoperita prin majorarea primei nete.

Raspunderea asiguratorului fiind aceeasi pentru pierderea capacitatii de munca a asiguratului la toate tipurile de asigurari de viata, prima neta urmeaza sa se majoreze cu aceeasi suma (de exemplu cu 1 – 1,50 lei la 1000 lei suma asigurata). Rezultatul obtinut prin adaugarea acestei sume la prima anterior calculata, reprezinta prima neta completa. Probabilitatea pierderii capacitatii de munca din cauza de accidente aproape nu depinde de varsta asiguratului. De aceea, prima neta pentru acest risc se calculeaza la acelasi nivel pentru toate varstele asiguratilor.