Sisteme Europene de Plăți

Sistemul de plăţi face parte din organizarea financiară a economiei de piaţă,deoarece în acest caz întreaga organizare şi activitate a sectorului bancar este determinată doar de necesităţile de pe piaţă.Fiind alcătuit dintr-un set de reglementări ,instituţii şi mecanisme tehnice de transfer al banilor, sistemul de plăţi face parte în mod direct din sistemul monetar într-o economie de piaţă.

Începând cu ultimele două decenii ,atât pe plan naţional cât şi pe plan mondial ,sistemele de plăţi au ajuns să fie profund afectate ,cauza principală fiind schimbările extrem de importante care au avut loc în cadrul industriei serviciilor financiare.

În ceea ce priveşte furnizarea de servicii de plăţi , putem afirma că printre cei mai importanţi se afla băncile,însă mai sunt şi alţi asemenea furnizori cum ar fi:iniţiatorii şi beneficiarii operaţiunilor de plăţi, intermediarii nonbancari dar şi cei care asigură suportul logistic al acestor sisteme.Toţi aceşti furnizori se caracterizează în prezent printr-o preocupare continuă pentru o crestere a eficienţei ,punându-se accent tot mai mult pe supravegherea riscurilor specific dar şi pe descoperirea cauzelor care pot determina apariţia acestor tipuri de riscuri.

Dacă dorim să ne referim la o definiţie a sistemului de plăţi,acesta poate fi definit ca fiind un set de înţelegeri ce privesc descărcarea obligaţiilor asumate de către agenţii economici de fiecare dată când aceştia achizitionează resurse reale sau financiare.Sunt cazuri în care economiile nu sunt axate în principal pe schimburile în natură,iar obligaţiile sunt descărcate prin intermediul unui transfer a titlului de proprietate a unor categorii de active,care mai sunt cunoscute şi sub denumirea de bani.

Mijlocul cel mai vechi dar şi cel mai direct de transfer al fondurilor băneşti între nonbănci îl constituie utilizarea numerarului fiind reprezentat de monede şi bancnote.În situaţia în care este vorba despre o tranzacţie de valoare mică,numerarul este mijlocul de plată cel mai convenabil.Atunci când transferul de proprietate are loc şi sub alte forme decât numerar,decontarea este realizată prin intermediul conturilor bancare.

În economiile de piaţă moderne,agenţii economici dispun de o gamă mai largă de metode prin care pot efectua plăţi.Atunci când un agent economic doreşte să efectueze o plată de detaliu,atunci aceasta poate fi efectuată prin utilizarea numerarului,a cecurilor,cardurilor de credit,cardurile de debit dar şi folosind ordinele de transfer credit.

În cadrul sistemelor de plăţi sunt folosite o serie de instrumente de plată care sunt folosite pentru a micşora timpul necesar desfăşurării transferurilor financiare.Aceste instrumente de plată s-au diversificat foarte mult de-a lungul timpului ,datorită mutaţiilor ce au apărut în economie dar şi al progresului pe care la înregistrat tehnologia.

Sistemele de plăţi pot fi reprezentate sintetic sub forma unei piramide inversate,aceasta având 5 nivele:

2.1.Clasificarea sistemelor de plăţi

În general un sistem de plăţi este clasificat ţinându-se cont de două criterii foarte importante ,în funcţie de principalele tipuri de tranzacţii care sunt procesate în sistem:

- Tranzacţii de valoare mare

- Tranzacţii de retail

Sistemele de plăţi în care se efectuează tranzacţii de mare valoare mai poartă denumirea şi de „sisteme de plată en-gros”,iar acestea sunt folosite şi în procesarea plăţilor urgente.Datorită tranzacţiilor care se realizează în cadrul acestui tip de sistem de plăţi,acesta trebuie să aibă un grad ridicat de siguranţă dar şi de eficienţă.

În funcţie de metodele de decontare din cadrul lor,sistemele de plăţi se împart în patru tipuri,formele cele mai comune fiind decontarile care se realizează în timp real ,pe bază brută şi netă.

- Sisteme de plăţi în timp real pe bază brută(Real-time gross settlement systems-RTGS)- presupune soluţionarea definitivă a operaţiunii de plată pe o bază continuă în timpul zilei în care a fost iniţiată;

- Sisteme de plăţi pe bază netă(Designated-time net settlement systems) –este specifică tranzacţiilor de mică valoare,iar acestea sunt rezolvate o singură dată la sfârşitul zilei;

- Sisteme de plăţi pe bază brută(Designated-time gross settlement systems)-există doar în unele ţări,decontarea finală a transferurilor are loc la sfârşitul zilei,însă cu nici o compensare a poziţiilor de credit şi de debit;