Sisteme Europene de Plăți

Cap.1 Sistemele de plai- concepte.

Sistemele de plai ca parte a sistemelor bancare s-au dezvoltat odata cu plaile fara numerar.

Conceptul cheie al sistemelor de plai este instrumentul de plata scriptural si ulterior electronic.

Acesta reprezinta un document (pe suport hârtie sau suport electronic) prin intermediul caruia se

sting datoriile între doua contrapartide (una care plateste si cealalta care este beneficiarul

banilor). Instrumentul de plata ca vector al sistemelor de plai conine în esena instruciuni si

informaii obligatorii si care de regula sunt date de platitor. Acestea permit transferul fondurilor

de la platitor la beneficiarul banilor prin intermediul unuia sau mai multor sisteme bancare (în

cazul plailor interne transferul se realizeaza prin interemediul sistemului bancar naional, în

cazul celor internaionale se conecteaza mai multe sisteme bancare naionale). Transferul

fondurilor poate fi:

- Transfer intrabancar – de la o unitate operativa la alta aparinând aceleiasi banci (fondurile

nu tranziteaza sistemul de plai)

- Transfer interbancar (intern si extern) – fondurile tranziteaza unul sau mai multe sisteme de

plai.

Definiia sistemului de plai data de European Monetary Institute

"Sistemul de plai este acel sistem care cuprinde, de regula, un set de instrumente,

proceduri bancare si sisteme de fonduri cu scopul facilitarii circulaiei monetare."

Procedurile bancare sunt definite pentru fiecare instrument de plata cu scopul realizarii

unui transfer rapid, sigur si corect a sumelor si cu un control riguros al potenialelor riscuri.

Sistemele de fonduri sunt reprezentate de moneda care este deinuta de participanii în sistemele

de plai si care contribuie la stingerea datoriilor între participani, indiferent de conjunctura în

care se poate afla la un moment dat o banca sau o alta din sistem.

4

Actorii unui sistem de plata sunt:

- Bancile centrale

- Bancile comerciale si alte instituii financiare nebancare (Bursele, societaile de asigurare,

SSIF)

- Casele sau agenii de decontare (fie ca entitai independente faa de bancile comerciale si

centrale, fie ca parte distincta a acestora)

- Agenii economici si persoanele fizice.

Elementele componente ale unui sistem de plai cuprind instituiile care furnizeaza

servicii de plai, diversele forme de creane transferate, metodele i mijloacele de transfer,

mesajele i canalele de comunicaie. În general, un sistem de plai are forma unei piramide cu

mai multe trepte. Pe prima treapta (la baza ) se afla masa persoanelor fizice i juridice care

desfaoara activitai ce dau natere la obligaii de plata. Populaia reprezinta sursa primara de

economisire în societate, care face depozite i accepta serviciile bancilor pentru activitatea cu

amanuntul. Persoanele juridice sunt companiile care desfaoara activitai economice, altele decât

cele cu bani, precum i instituiile publice i cele nonprofit. A doua trepta o constituie sistemul

bancar la care agenii au conturi sau unii ageni nonbancari specializai (brokeri, pota).

Preferina persoanelor fizice i juridice pentru banci este dererminata de creanele asupra

acestora (depozitele) care au caracter de lichiditate iar transferurile se pot efectua imediat i la

întreaga valoare. Treapta a treia o constituie casele de compensaie care pot fi de stat sau

particulare, dar sub controlul bancii centrale. Treapta a patra este agentul de decontare, una din

bancile centrale naionale sau în unele cazuri acest rol îl indeplinete chiar Banca Centrala

Europeana. Ultima treapta este banca centrala care are rolul de supraveghetor, împrumutator de

ultima instana i garantor.