Asigurarea de Rentă pe Timp Limitat

Cap. I Caracterizarea generală a asigurărilor de rentă pe timp limitat

Termenul asigurare de viaţă include mai multe tipuri de contracte, pentru mai multe tipuri de nevoi şi oferă diferite nivele de acoperire. (…)

Asigurările de viaţă reprezintă un serviciu financiar al cărui rol este de a compensa o pierdere bănească generată de producerea unui anumit eveniment nedorit Mai concret, putem evidenţia faptul că asigurările de viaţă îndeplinesc două funcţii (roluri) precise:

• funcția I- protecţie financiară

• funcţia II- economisire/ investire.

Asigurările de viaţă se împart în două categorii principale:

• asigurări de viaţă tradiţionale

• asigurări de viaţă de tip unit-linked

Asigurările de viaţă tradiţionale sunt asigurări care oferă clienţilor garanţii considerabile, de obicei un beneficiu fix garantat în caz de deces sau la maturitate. Asiguratorul trebuie să acorde aceste garanţii indiferent de costurile pe care le implică şi să rămână solvabil, ca cerinţă a clientului şi a Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor.

Riscul investiţiei aparţine companiei de asigurări (în consecinţă asiguratorul va investi banii cu mare prudenţă, de obicei în depozite bancare şi obligaţiuni de stat, care deşi nu aduc profituri mari, sunt sigure).

Clientul beneficiază, astfel, de o gamă de produse sigure.

Tipuri de asigurări de viaţă tradiţionale:

• Asigurarea de viaţă pe termen limitat

• Asigurarea de viaţă pe termen nelimitat

• Asigurarea mixtă de viaţă

• Asigurarea mixtă redusă

• Asigurarea de tip student

• Asigurarea de tip zestre

• Asigurarea pentru ipotecă

• Asigurarea de rentă

Asigurările de viaţă de tip unit-linked sunt asigurări pe bază de investiţii, care oferă nu numai protecţia prin asigurare, ci şi posibilitatea investirii. Prima pe care o plăteşte asiguratul este investită într-unul sau mai multe fonduri de investiţii puse la dispozitie de către asigurator, din care asiguratul primeşte apoi o cotă parte (un anumit număr de “unit-uri”). Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondurile şi structura în care se vor investi primele plătite de el, având posibilitatea ca, pe parcursul derulării asigurării să schimbe aceasta structură. Condiţia pentru a putea participa la aceste fonduri de investiţii este de a cumpăra o asigurare de viaţă.

La asigurările unit-linked riscul investiţiei aparţine contractantului, beneficiile obţinute din investiţii depinzând de performanţa fondurilor de investiţie create şi puse la dipoziţie de asigurator.

Asigurarea de viaţă se practică sub 2 forme:

1) asigurarea de capital amânat în care societatea de asigurări se angajează să plătească o suma de bani la o dată determinată prin contract dacă asiguratul va fi în viaţă. În caz contrar societatea de asigurări e eliberată de toate obligaţiile sale mai puţin contraasigurarea.

2) asigurarea de rentă în caz de viaţa când societatea de asigurări se angajează să pună la dispoziţia asiguratului suma asigurată sub forma unor plăţi periodice cu titlu de rentă. Constractul de asigurare are caracter de economisire şi se poate prezenta sub 2 forme: asigurarea de rentă imediată care poate fi viageră sau temporară şi asigurarea de renta amânată pentru care asiguratul plăteşte prime periodice până la o data stabilită şi societatea de asigurări începe să plătească renta la o data determinată până la decesul beneficiarului.

Asigurarea de viaţa pe timp limitat e o formă tipică şi cea mai simplă a asigurării de viaţă care se contractează pe o perioadă limitată de timp şi acoperă numai riscul de deces. În baza contractului de asigurare asiguratul plăteşte periodic o sumă de bani numită primă de asigurare în schimbul căreia o alta persoană desemnată de asigurat denumită beneficiar va îcasa suma asigurată a decesul asiguratului. Beneficiarii acestei asigurări pot fi:soţul supravieţuitor, copiii, fraţii, surorile,părinţii sau alte persoane desemnate de asigurat. Suma asigurată se plăteşte beneficiarului numai dacă asiguratul decedează în perioada de valabilitate a contractului de asigurare. Dacă la expirarea contractului asiguratul e în viaţa societatea de asigurări e exonerată de răspundere privind plata sumei asigurate; în acest caz nici asiguratul şi nici beneficiarul nu vor primi nimic la expirarea contractului.