Asigurarea de Bunuri în Cadrul Societății Alfa Construct SRL

Introducere

În cadrul activităţilor pe care le desfăşoară, omul se confruntă cu o multitudine de factori care îi pot perturba în mai mică sau în mai mare măsură ducerea la îndeplinire a obiectivelor propuse. Aici se includ, fără a se limita la acestea, condiţii de muncă şi transport diverse, distrugerile cauzate de accidente, fenomene naturale neprevăzute, defecţiuni tehnice sau de utilizare ale utilajelor folosite şi multe alte elemente sau factori cu caracter previzibil sau imprevizibil. Daunele pot fi provocate atât mărfurilor, spaţiilor de producţie, depozitare şi tranzit, cât şi utilajelor sau personalului uman, direct sau indirect implicat în respectiva activitate.

Fireşte, posibilitatea apariţiei de daune sau distrugeri, dar fie şi numai riscul ca acestea să aibă loc conduc către necesitatea asigurării unui mediu care să ofere protecţie sau compensări pentru cazul că declanşarea evenimentului nedorit şi apariţia urmărilor nefavorabile ale acesteia nu au putut fi evitate.

În cadrul asigurării de bunuri, prin contract, fiecare societate de asigurări se obligă ca la producerea riscului asigurat să plătească asiguratorului (beneficiarului) o despăgubire care să acopere parţial sau integral daunele produse. Desigur, nu este obligatoriu ca asigurătorul să plătească întreaga sumă pentru refacerea situaţiei financiare a asiguratului care a suferit o daună, deoarece în contract există frecvent prevederi sau clauze care limitează valoarea sumei asigurate.

În România, asigurările de bunuri pot fi încheiate de către persoanele fizice şi juridice care au domiciliul, sediul sau reşedinţa în ţară. Într-un contract de asigurare de bunuri, asiguratul trebuie să aibă un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat. Se consideră că o persoană are un interes patrimonial dacă producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere evidentă persoanei respective. În cazul în care în contractul de asigurare este menţionat un alt beneficiar decât persoana asigurată, acesta trebuie să aibă un interes patrimonial faţă de bunul asigurat. O regulă generală în asigurarea de bunuri este aceea ca interesul patrimonial să existe atât în momentul încheierii asigurării, cât şi ulterior, în momentul producerii riscului asigurat.

În asigurarea de bunuri, interesul patrimonial decurge, de regulă, din statutul de proprietar al persoanei care doreşte să încheie asigurarea.

Desigur, există multe alte situaţii în care alte persoane decât proprietarul pot avea interes faţă de un bun, cum ar fi:

- proprietatea în comun – o persoană care deţine un bun în comun cu una sau mai multe persoane are dreptul de a asigura bunul respectiv la întreaga lui valoare. Aceasta nu înseamnă că, în caz de distrugere a bunului asigurat, această persoană va fi singura despăgubită, ci că va beneficia de despăgubire doar în limita dreptului ei de proprietate;

- proprietatea ipotecată – în caz de ipotecă, ambele părţi au un interes asigurabil: debitorul ipotecar – în calitate de proprietar, iar societatea ipotecară – în calitate de creditor. În aceste situaţii, se încheie un contract de asigurare în numele ambelor părţi;

- proprietatea închiriată – în cazul în care chiriaşul încheie un contract de asigurare, o face în numele şi în folosul proprietarului, deci nu poate pretinde încasarea despăgubirii, ci numai restituirea contravalorii primelor de asigurare de la proprietar;

- proprietatea aflată în custodie – custodele are un interes asigurabil în ceea ce priveşte bunul pe care îl deţine în custodie, pentru că, din punct de vedere legal, este responsabil pentru orice daună produsă bunului respectiv;

- persoanele din familia proprietarului – membrii familiei unui proprietar pot beneficia de utilizarea bunului asigurat, ceea ce determină existenţa unui interes asigurabil al acestora faţă de bunul respectiv.

În concluzie, în asigurarea de bunuri, pot fi asigurate bunuri aparţinând atât persoanelor fizice cât şi persoanelor juridice, bunuri primite în folosinţă sau aflate spre păstrare, reparare, prelucrare, vânzare sau pentru a fi expuse în cadrul muzeelor şi expoziţiilor, dar în egală măsură şi bunuri ce fac obiectul unui contract de închiriere sau al unuia de locaţie de gestiune.

În general, asigurările de bunuri se încheie pe o perioadă determinată, cel mai adesea de un an, dar, destul de frecvent şi cel mai adesea la cererea asiguratului, contractele se pot încheia şi pentru perioade mai mici de timp, trimestrial sau semestrial.

Durata răspunderii

Asigurarea se consideră încheiată prin plata primei de asigurare şi emiterea de asigurător a poliţei de asigurare, fiind valabilă doar pentru bunurile şi riscurile specificate în poliţă la adresele încheiate în aceasta. Se consideră că răspunderea asigurătorului începe la ora 0.00 a zilei menţionate în poliţă ca reprezentând începerea asigurării, cu condiţia ca prima de asigurare să fi fost achitată, şi încetează la ora 24.00 a zilei în care expiră asigurarea. De asemenea, răspunderea

- asiguratorului mai încetează şi în cazul în care contractul de asigurare este reziliat, situaţie ce poate apărea în următoarele împrejurări:

- prima de asigurare se plăteşte în rate, iar asiguratul nu a achitat o rată la termenul stabilit şi nici în termenul de graţie oferit de asigurător;

- asiguratul a dat răspunsuri inexacte sau incomplete sau nu a comunicat asigurătorului schimbările esenţiale la împrejurările privind riscurile;

- după încheierea contractului de asigurare, producerea evenimentului asigurat a devenit imposibilă.